Recibir pagos es, sin duda, la parte más importante de operar un negocio. Después de todo, cobrar por los productos que vendes es lo que te permite cubrir gastos empresariales, aumentar ingresos y obtener ganancias.
El pago digital se está convirtiendo en el estándar global del comercio moderno, impulsando tanto las ventas online como físicas. En lugar de obligar a los clientes a ir a un cajero automático para retirar efectivo y pagar en persona, los pagos digitales te permiten aceptar dinero de cualquier persona, en cualquier lugar. Todo lo que los clientes necesitan para realizar una transacción financiera es un teléfono inteligente, un ordenador o una tarjeta de crédito.
Aunque la tecnología detrás de ellos pueda sonar complicada, los proveedores modernos de pagos digitales permiten que casi cualquier propietario de negocio acepte pagos electrónicos sin conocimientos profundos sobre procesamiento de pagos. Esta guía explica el funcionamiento del pago digital y describe los principales métodos que deberías considerar si quieres hacer el comercio más accesible para tus clientes.
¿Qué es el pago digital?
Pago digital, o pago virtual, es cualquier tipo de pago que ocurre electrónicamente. En lugar de recibir efectivo físico de tus clientes, los negocios pueden aceptar este tipo de pagos cuando los clientes compran utilizando un smartphone, ordenador o sus tarjetas de crédito o débito.
¿Por qué usar el pago digital?
Las estimaciones indican que el mercado de pagos digitales pasará desde los 146.400 millones de dólares en 2026 a los 755.300 millones de dólares en 2035 (aprox. de 124 a 640 mil millones de euros). Este crecimiento está motivado principalmente por el despliegue global de tecnologías de pago móvil, que ofrecen las siguientes ventajas frente al efectivo:
- Mayor seguridad. Los métodos de pago digital tienen una capa adicional de protección para mantener el dinero seguro. Por ejemplo, si alguien quiere pagar a través de su billetera Apple Pay, necesita ingresar una contraseña de seguridad o usar verificación biométrica (como Face ID) para aprobar el pago. Esto protege a los propietarios de negocios del fraude.
- Conveniencia. Los pagos digitales transfieren dinero de una cuenta a otra. No hay necesidad de ir físicamente al banco para retirar o depositar dinero.
- Registro más fácil. Si tienes 50 euros en efectivo en tu caja registradora, ¿puedes decir con precisión de quién proceden? Los pagos digitales son más rastreables que el efectivo. Es más fácil hacer seguimiento de ingresos y gastos, conciliar tus cuentas y presentar declaraciones de impuestos si pagas digitalmente.
Cómo funcionan los pagos digitales
1. El cliente inicia una solicitud de pago
El primer paso para aceptar un pago digital es recopilar información de pago de tu cliente usando una pasarela de pago.
Si estás aceptando pagos digitales a través de tu sitio web de comercio electrónico y tienda física, por ejemplo, podrías usar Shopify Payments para recopilar de forma segura los detalles de pago del cliente. Esta pasarela tokeniza los datos y transfiere la información de manera segura al procesador de pagos.
2. El pago digital es autorizado
El procesador de pagos contacta con el banco del cliente para obtener una autorización. El procesador verifica que hay fondos suficientes en la cuenta del cliente y que la transacción de pago digital cumple con los requisitos de seguridad (como que la identidad del beneficiario coincida con el nombre del titular de la cuenta bancaria).
A veces, esto requiere autenticación adicional. El cliente podría tener que verificar su identidad usando datos biométricos, como la huella dactilar o el reconocimiento facial, o un código de un solo uso.
3. La red de pagos transfiere los fondos
Las redes de pago son organizaciones que permiten transacciones sin efectivo entre empresas e individuos. Conforman un ecosistema de entidades como bancos, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito para mover dinero de una parte a otra de forma segura.
Una vez que el pago es aprobado, la red de pagos actúa como intermediario entre el banco del cliente y tu cuenta de comerciante. Esto completa el pago digital: el cliente recibe sus productos y tú recibes su dinero.
Principales métodos de pago digital
Tarjetas de crédito y débito
Las tarjetas de crédito y débito han superado al efectivo en términos de popularidad. Se estima que, en 2030, existirán alrededor de 13.600 millones de tarjetas (informe en inglés) de débito, crédito o de prepago en circulación en todo el mundo.
Cualquier dinero procesado a través de una tarjeta de débito o crédito va directamente a tu cuenta de comerciante una vez que el cliente autentica el pago, por ejemplo, al ingresar su PIN en un lector de tarjetas y el pago digital es aprobado.
La desventaja de este método de pago son las comisiones de procesamiento que cobran la mayoría de las pasarelas. No puedes quedarte con todo el dinero que has cobrado (como lo harías con efectivo). También hay un retraso en el tiempo que se tarda en que los fondos lleguen a la cuenta bancaria de tu negocio.
Pagos contactless
Un pago contactless (sin contacto) funciona de manera similar a un pago con tarjeta de crédito o débito. La principal diferencia es que el cliente no necesita insertar su tarjeta en un lector de tarjetas e ingresar su PIN.
En su lugar, la tarjeta usa tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para encriptar los detalles de pago a través de una conexión de radio de baja velocidad.
Aunque el pago contactless ofrece conveniencia para los compradores en tienda, la mayoría de los bancos tienen un límite máximo de pago sin contacto de 100 euros.
Y si alguien encuentra una tarjeta contactless que aún no ha sido reportada como perdida o robada, cualquiera puede usarla para hacer transacciones fraudulentas de pago digital.
Billeteras móviles
Una billetera móvil es una aplicación de pago que permite a los clientes comprar productos desde su dispositivo móvil, reloj inteligente o tablet. Los ejemplos más habituales son, entre otros, Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay y están creciendo en popularidad.
Las billeteras digitales representan aproximadamente la mitad de todas las transacciones globales de comercio electrónico.
Lo genial de las billeteras móviles es que puedes procesar pagos digitales en cualquier lugar. Si estás vendiendo online, puedes usar aplicaciones móviles como Shop Pay, que permite a los clientes guardar de forma segura su información de pago y finalizar la compra rápidamente.
Y si estás recibiendo pagos digitales en persona, los clientes no necesitan su tarjeta bancaria física para hacer una compra, solo el teléfono inteligente que ya tienen en su bolsillo.
Criptomonedas
Las criptomonedas son un tipo de moneda digital que cualquiera puede usar para hacer un pago digital, siempre que el comerciante las acepte. Los ejemplos incluyen Bitcoin, Ethereum y Litecoin.
Estos pagos funcionan a través de la blockchain, un sistema que registra transacciones financieras que no están controladas por el gobierno ni operadas por grandes instituciones financieras y bancos centrales.
La mayor desventaja de las criptomonedas es que son más complejas que otros métodos de pago virtual porque no todos las aceptan. En la mayoría de los casos, necesitas comprar la moneda y almacenarla en carteras de criptomonedas como Coinbase antes de poder gastarla.
El comerciante que la recibe también debe convertir la cripto de vuelta a su propia moneda si quiere gastarla en otro lugar.
Transferencia bancaria
Si alguien no tiene un medio físico de pago (como una tarjeta bancaria o teléfono inteligente con billetera móvil), puede usar una transferencia bancaria electrónica para pagar bienes y servicios digitalmente. Se usan más frecuentemente para transacciones seguras más grandes o únicas.
Si estuvieras comprando inventario de un mayorista, por ejemplo, podrías recibir una factura con los detalles de pago del proveedor en la parte inferior. Para hacer el pago digital, iniciarías sesión en tu aplicación de banco online y transferirías fondos de tu cuenta bancaria a la del mayorista usando su número de cuenta y código de ruta.
Pagos entre pares
Los pagos entre pares (P2P) ocurren cuando los amigos se envían dinero entre sí a través de internet. Este tipo de servicio de pago digital te permite vincular tu cuenta bancaria o tarjeta con la aplicación de pago para que puedas enviar pagos instantáneos con comisiones mínimas. Los ejemplos más comunes de este servicio de pago virtual son Bizum o PayPal.
Cómo recibir pagos digitales con Shopify
Shopify Payments admite monedas locales para que puedas recibir pagos allí donde vendas, tanto online como en persona, en todo el mundo. Puedes aceptar el método de pago preferido de tu cliente: tarjetas de crédito físicas, aplicaciones de pago móvil y contactless incluidas.
Los clientes también pueden usar estos métodos de pago electrónico para pagar a plazos u optar por pagos recurrentes.
¿La mejor parte? A diferencia de otras pasarelas de pago, no se te cobrarán comisiones de transacción de terceros por pedidos pagados a través de Shopify Payments o Shop Pay. Solo se aplicará la tarifa de procesamiento de tarjetas de Shopify, que varía según el plan, por lo que podrás conservar una mayor parte de tus ganancias.
Preguntas frecuentes sobre pagos digitales
¿Cuál es un ejemplo de pago digital?
Los pagos digitales pueden ocurrir tanto online como en persona. Un ejemplo sería un cliente usando Apple Pay en una cafetería para pagar un café con leche por la mañana.
¿Cuál es el significado de pago digital?
El concepto «pago digital» se refiere a cualquier método de pago que ocurre virtualmente. Esto incluye pagos contactless, criptomonedas, transferencias bancarias electrónicas y billeteras móviles.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos digitales?
Los pagos digitales se procesan cuando una pasarela de pago recopila de forma segura la información de pago de un cliente y la transfiere a un procesador de pagos. Una vez que la transacción es aprobada, el procesador actúa como intermediario entre la cuenta bancaria del cliente y tu cuenta de comerciante para transferir fondos.
¿Son seguros los pagos digitales?
Los pagos digitales son seguros, siempre que el proveedor de pagos digitales encripte y tokenice los datos de pago que estás recopilando. Los pagos digitales también son más seguros para los clientes comparados con el efectivo. La mayoría de los métodos de pago digital requieren algún tipo de autenticación (como Face ID o huella digital) antes de que el pago sea aprobado.
