Card-not-present- eli CNP-maksuilla tarkoitetaan etämaksua. Tällöin maksukortilla suoritetaan maksu ilman, että kortin magneettijuovaa tai sirua luetaan. Kortilla ei myöskään suoriteta lähimaksua eli kortti ei ole kosketuksissa maksupäätteeseen.
Etämaksut ovat yhä suositumpia ja muodostavat jo merkittävän osan korttitapahtumista.
Card-not-present-maksujen ansiosta asiakkaat voivat tehdä ostoksen verkossa tai puhelimitse silloin ja siellä, missä se heille parhaiten sopii. Tämä tarjoaa myös kauppiaille mahdollisuuksia laajentaa myyntitapojaan ja saada käyttöönsä uusia kanavia, joilla he voivat markkinoida liiketoimintaansa.
Card-not-present-maksuihin liittyy sekä hyötyjä että riskejä. Tässä oppaassa käymme läpi kaiken tarpeellisen, jotta voit saada kortittomista maksuista parhaan hyödyn omassa kaupassasi.
Mikä on card-not-present (CNP) -maksutapahtuma?
Card-not-present (CNP) -maksutapahtuma tapahtuu, kun asiakas ei esitä luottokorttiaan fyysisesti kauppiaalle kassalla.
Tarkemmin sanottuna card-not-present-maksutapahtuma tarkoittaa, että kortti ei ole kosketuksissa maksupäätteeseen. Sen magneettijuovaa ei ole lueta, sirukorttia ei työnnetä kortinlukijaan eikä korttia napauteta lähimaksun suorittamiseksi NFC- tai RFID-tekniikalla.
Maksutapahtumia, joissa tällainen kosketus tapahtuu, kutsutaan kortillisiksi maksutapahtumiksi.
Kortittomat eli card-not-present-maksutapahtumat suoritetaan etänä ostettaessa tuotteita tai palveluita verkossa, puhelimitse tai postimyyntikuvastojen kautta. Niihin kuuluvat myös tilanteet, joissa kauppias syöttää kortin tiedot manuaalisesti maksupäätteeseen sen sijaan, että lukisi, työntäisi tai napauttaisi maksukorttia.
Esimerkkejä card-not-present-maksutapahtumista
Tässä on muutamia card-not-present-maksutapahtumiin liittyviä tilanteita:
- Verkkotilaukset. Asiakas lisää tuotteita verkkokaupan ostoskoriin ja maksaa kortin tiedoillaan.
- Osta verkossa, nouda myymälästä (BOPIS). Tämä muistuttaa verkkotilauksia, mutta asiakas noutaa tilauksensa sen sijaan, että se toimitettaisiin hänelle.
- Puhelintilaukset. Asiakas tekee tilauksen puhelimitse ja kertoo luottokorttinsa tiedot myyjälle, joka sitten käsittelee maksun.
- Postimyyntitilaukset. Postitse lähetetyt maksutiedot, esimerkiksi tilattaessa painetusta tuoteluettelosta.
- Toistuvat maksut. Kun asiakkaat ovat rekisteröityneet vastaanottamaan toistuvan toimituksen, kuten tilauslaatikon tai säännöllisesti täydennettävän tuotteen, maksu tapahtuu automaattisesti kauppiaan järjestelmään tallennettujen korttitietojen perusteella.
- Laskumaksut. Asiakas maksaa lähettämäsi laskun verkkomaksujärjestelmän kautta.
- Maksut tallennetun kortin tiedoilla. Asiakkaat voivat valtuuttaa kauppiaat säilyttämään luottokorttitietonsa myöhempiä maksuja varten, ja kauppias voi käyttää niitä, kun asiakas haluaa tehdä oston etänä.
Card-not-present-maksutapahtumien käsittely
Card-not-present-maksutapahtumien oikeanlainen käsittely on ratkaisevan tärkeää sekä yrityksen että asiakkaiden turvallisuuden ja mielenrauhan kannalta.
Tarvittavat asiakastiedot
Kassalla on kerättävä keskeiset asiakas- ja luottokorttitiedot, jotta car-dot-present-maksutapahtuma voidaan käsitellä. Näihin kuuluvat:
- laskutusosoite
- toimitusosoite
- puhelinnumero
- kortinhaltijan nimi (sellaisena kuin se näkyy kortissa)
- luottokortin numero
- kortin viimeinen voimassaolopäivä (kuukausi ja vuosi)
- kortin turvakoodi (CSC), joka on kortin taustapuolella oleva kolmi- tai nelinumeroinen koodi
Maksunkäsittelyjärjestelmän tulisi tehdä tästä prosessista saumaton ja sujuva. Parhaassa tapauksessa maksunkäsittely on integroitu kassajärjestelmään (POS), mikä nopeuttaa kassatoimintoja ja mahdollistaa automaattisen varaston täsmäytyksen.
Kauppiaan maksut card-not-present-maksutapahtumista
Kauppiaan on maksettava palvelumaksu jokaisesta asiakkaan tekemästä korttimaksusta.
Card-not-present-maksutapahtumissa tämä maksu on hieman korkeampi. Tämä johtuu siitä, että näissä maksutapahtumissa petosriski on suurempi, koska fyysistä korttia tai kortinhaltijaa ei voida vahvistaa henkilökohtaisesti. Kokonaiskorttimaksu koostuu arviointi-, katevaraus- ja käsittelymaksuista sekä maksupalveluntarjoajan veloittamasta maksusta.
Maksutapahtumamaksut rakentuvat yleensä seuraavasti:
[prosenttiosuus maksutapahtumasta] + [kiinteä tapahtumakohtainen hinta]
Esimerkiksi: 2,9 % + 0,30 euroa. Maksut voivat vaihdella merkittävästi eri luottokorttiyhtiöiden ja maksunkäsittelijöiden välillä.
Card-not-present-maksutapahtumista voi joutua maksamaan korkeamman prosenttiosuuden, kiinteän kustannuksen tai molemmat. Tämä maksu auttaa kattamaan niiden järjestelmien ja käytäntöjen ylläpidon, jotka estävät petolliset maksutapahtumat ja pitävät verkkokauppatoiminnat suojattuina.
💡 VINKKI: Shopify Payments sisältyy kaikkiin Shopify POS -sopimuksiin ilman rekisteröinti- tai käyttöönottomaksuja. Hallitse liiketoimintasi kassavirtaa paremmin ja maksa sama ennalta neuvoteltu hinta kaikista luottokorttimaksuista: alkaen 2,4 % + 0,00 €.
Card-not-present-maksuihin liittyvät petokset
Ilman kortin fyysistä näkemistä tai tarkistamista yrittäjät ovat alttiita luottokorttipetoksille. Card-not-present-maksupetokset ovat kallis ongelma kauppiaille.
Seuraavaksi käymme läpi tarkemmin card-not-present-maksutapahtumiin liittyviä petoksia.
Mikä on card-not-present-maksupetos?
Card-not-present-maksupetos tapahtuu, kun huijari käyttää luvattomasti toisen henkilön korttitietoja tehdäkseen oston etänä.
Ilman käytössä olevia petostentorjuntaprosesseja petoksen tekijä tarvitsee onnistuakseen vain muutaman tiedon kortista, kuten kortin numeron, viimeisen voimassaolopäivän ja korttityypin.
Card-not-present-maksujen takaisinperintäpetos
Takaisinperintä tapahtuu, kun asiakas riitauttaa maksutapahtuman luottokorttiyhtiönsä tai kortin myöntäneen pankin kanssa.
Takaisinperintäpetos tunnetaan myös nimellä ystävällismielinen petos. Se on huijaustyyppi, jossa asiakas väittää saaneensa viallisen tuotteen – tai ei tuotetta lainkaan – ja käynnistää takaisinperintäprosessin sen sijaan, että pyytäisi kauppiaalta hyvitystä tai korvaavaa tuotetta.
Card-not-present-maksujen ja takaisinperintäpetosten ehkäiseminen
Kauppiaan vastuulla on tehdä kaikkensa suojatakseen card-not-present-maksutapahtumat. Tässä on järjestelmiä, joita voit ottaa käyttöön:
- Varmista PCI-vaatimustenmukaisuus. PCI-vaatimustenmukaisuus on turvallisuusstandardi organisaatioille, jotka käsittelevät luotto- ja debit-korttitietoja. Se kattaa muun muassa turvallisen verkon valvonnan, kortinhaltijatietojen suojaamisen ja tietoturvakäytäntöjen ylläpidon. Kaupassa käytettävän verkkokauppaohjelmiston ja verkkoisännöintipalvelun on oltava PCI-vaatimustenmukaisia.
- Ota käyttöön osoitteentarkastuspalvelu. Osoitteentarkastuspalvelu vertaa kassalla annetun asiakkaan laskutusosoitteen numero-osaa ja postinumeroa luottokortin myöntäjällä oleviin tietoihin. Jos tiedoissa on eroja, kuten eri katuosoite tai postinumero, osoitteentarkastuspalvelu antaa koodin, joka ilmoittaa asiasta kauppiaalle. Luvattomilla käyttäjillä ei useinkaan ole tiedossa oikeaa laskutusosoitetta, joten osoitteentarkastuspalvelun käyttö on usein kannattavaa.
- Vahvista kortin turvakoodit. Kortin turvakoodi (CSC) on kolmi- tai nelinumeroinen luku maksukorttien, kuten Mastercardin, Visan ja American Expressin, taustapuolella. Se tunnetaan myös nimillä CVC (card verification code) tai CVV (card verification value) tai CVV2. Turvakoodin pyytäminen on tapa varmistaa, että asiakkaalla on kortti fyysisesti hallussaan. Varastettuihin luottokorttitietoihin ei tulisi sisältyä CSC-tietoja.
- Määritä asiakkaan laskutusteksti. Mukauta asiakkaan luottokorttilaskulla näkyvää tekstiä, kun hän ostaa yritykseltäsi. Lisää esimerkiksi kauppasi nimi, jotta asiakas tietää, mistä veloitus johtui. Tämä vähentää sekaannuksen mahdollisuutta, kun asiakkaat tarkistavat pankki- tai luottokorttitiliotteitaan.
- Laadi selkeät palautus- ja vaihtokäytännöt. Korosta selkeitä vaihtoehtoja ja prosesseja valmistautuen tilanteisiin, joissa asiakas ei ole tyytyväinen ostokseensa. Kuvaa vaiheet, joilla tuotteen voi palauttaa täyttä hyvitystä vastaan tai vaihtaa toiseen väri-, koko- tai muuhun vaihtoehtoon. Näin kannustat asiakkaita ottamaan sinuun yhteyttä, jos he ovat tyytymättömiä, sen sijaan että he riitauttaisivat maksun kortin myöntäjän kanssa.
💡 VINKKI: Shopify Payments sisältyy kaikkiin Shopify POS -sopimuksiin ja sisältää automaattisen riitojen ratkaisutoiminnon, joka auttaa lähes kaksinkertaistamaan takaisinperintäriitojen voittoprosentin.
Hyväksy card-not-present-maksutapahtumat luottavaisin mielin
Card-not-present-maksutapahtumien ei tarvitse olla stressaavia tai kalliita. Nyt kun tunnet mahdolliset kortittomien maksujen petostyypit, voit ottaa käyttöön suojauksen PCI-vaatimustenmukaisuuden, osoitetietojen todennuksen ja CSC-vahvistuksen muodossa.
Kun nämä järjestelmät ovat toiminnassa, voit keskittyä muihin asioihin ja luottaa siihen, että card-not-present-maksutapahtumat toimivat niin kuin niiden kuuluukin.
Parhaassa tapauksessa maksunkäsittely on osa kassajärjestelmää. Shopify POS antaa mahdollisuuden verkkomaksujen suojaamiseen petoksilta sisäänrakennettujen maksujen, PCI-vaatimustenmukaisuuden ja kilpailukykyisten luottokorttihintojen avulla. Maksutapahtumat ja varastotiedot tallennetaan Shopifyhin, joten voit hallita koko liiketoimintaasi yhdessä paikassa.
Card-not-present (CNP) – Usein kysytyt kysymykset
Mitä card-not-present tarkoittaa?
Card-not-present tarkoittaa, ettei korttia ole fyysisesti läsnä myyntipisteessä ostotapahtuman aikana. Tämä voi tarkoittaa, ettei kortinhaltija ole paikalla tai että kortinhaltija käyttää digitaalista maksutapaa, kuten Apple Payta, Google Payta tai PayPalia.
Mikä on esimerkki card-not-present-maksutapahtumasta?
Esimerkki car-not-present-maksutapahtumasta on verkko-ostos. Tässä tapauksessa asiakas ei fyysisesti esitä luotto- tai debit-korttia kauppiaalle.
Miten kortillisten ja card-no-present-maksutapahtumien hinnat poikkeavat toisistaan?
Kortillisilla maksutapahtumilla viitataan maksutapahtumiin, joissa luotto- tai debit-kortti on fyysisesti läsnä kauppiaan luona, kuten kivijalkamyymälässä. Näitä tapahtumia pidetään vähäriskisempinä, koska kauppias voi vahvistaa kortinhaltijan henkilöllisyyden. Card-not-present-maksutapahtumat viittaavat puolestaan maksutapahtumiin, joissa asiakkaan kortti ei ole fyysisesti läsnä kauppiaan luona, kuten verkossa tai puhelimitse ostettaessa. Näitä tapahtumia pidetään riskialttiimpina, koska kauppiaalla ei ole mahdollisuutta vahvistaa asiakkaan henkilöllisyyttä. Tämän vuoksi nämä maksutapahtumat voivat aiheuttaa kauppiaalle korkeampia maksukorttimaksuja.
Onko Apple Pay card-not-present-maksutapa?
Kyllä, Apple Paytä pidetään card-not-present-maksutapana, sillä se on maksutapa, joka ei edellytä varsinaisen luotto- tai debit-kortin fyysistä läsnäoloa.
