Pienyrityksen rahoitusvaihtoehdot voivat olla rajalliset ennen kuin yrityksellä riittävästi näytettävää sen tueksi. Lainanantajat yleensä suosivat lainanottajia, joilla on tasainen myynti ja jotka voivat osoittaa askeleet, jotka johtavat voittoon. Pienyrityksillä on kuitenkin lainavaihtoehtoja, vaikka niillä ei olisi rahaa, liikevaihtoa tai vakiintunutta yritysluottoa.
On olemassa useampia tapoja, joilla pienyritykset voivat hankkia rahoituksen vähäisillä tai olemattomilla varoilla. Näitä ovat muun muassa perinteiset pankkilainat, lainat mikroyritysten kasvuun, apurahat, joukkorahoitus ja sijoittajien antama rahoitus.
Shopifyn vuoden 2025 kauppiaiden tutkimuskysely, joka kattoi 500 yritystä, paljasti 62 %:n käyttävän ulkoista rahoitusta lanseeraukseen tai toiminnan nopeampaan skaalaamiseen. Valtaosa perustajista ei siis luottanut pelkästään liikevaihtoon liiketoiminnan varhaisessa vaiheessa.
Tässä artikkelissa kerrotaan, miten pienyritys voi hakea rahoitusta jopa rajoitetun myynnin tai minimaalisen pääoman kohdalla ja mitä vaihtoehtoja on tarjolla. Lisäksi alla esitellään joitakin vaihtoehtoisia rahoitusemenetelmiä.
Lue lisää: Yrittäjyyden aloittaminen 7 helpossa vaiheessa
Mihin pienyritys tarvitsee rahoitusta?
Yrityksellä voi olla monia syitä hakea rahoitusta toiminnalleen, ja erityisesti alkuvaiheessa riittävän rahoituksen turvaamisen merkitys korostuu. Yritys saattaa tarvita rahoitusta toiminnan käynnistämiseen tai vakiinnuttamiseen ja investointien tai hankkeiden toteuttamiseen. Investointeja voivat olla esimerkiksi laitehankinnat, työntekijöiden palkkaaminen ja varaston kasvattaminen. Toiminnan käynnistämiseen voi myös liittyä pakollisia maksuja esimerkiksi lupiin ja vakuutuksiin liittyen.
Lisäksi rahoitus turvaa toiminnan jatkuvuuden, kun kassavirta kohtaa haasteita. Jos esimerkiksi asiakkaat maksavat viiveellä, rahoitus voi varmistaa juoksevien kulujen kattamisen niin, että viiveet eivät aiheuta pitkäaikaisia ongelmia kassavajeessa.
Toiminnan kasvattaminen voi myös tulla kyseeseen esimerkiksi uusien asiakkuuksien tai kasvavan liikevaihdon myötä. Tällöin ulkopuolinen rahoitus voi auttaa yritystä kasvamaan uudelle tasolle. Mitä suunnitelmallisemmin kasvua toteutetaan, sitä paremmat edellytykset yrityksellä on myös saada rahoitusta.
Lue lisää: Miten kasvattaa verkkokaupan myyntiä
Mitä tarkoittaa pienyrityksen laina?
Pienyrityksen laina viittaa lainaan sellaisille pienemmille yrityksille, joilla ei ole samanlainen taloudellinen perusta kuin vakiintuneilla yrityksillä. Esimerkiksi Finnvera tarjoaa lainoja mikroyritysten aloittamiseen ja kasvuun. Tällaiset lainat soveltuvat erityisesti yrityksille, jotka eivät voi saada kaupallisilta toimijoilta lainaa, ja yritys on hakenut lainaa esimerkiksi pankista tai muulta kaupalliselta taholta.
Pienyritys on toiminnaltaan pienimuotoinen, ja se määritellään kirjanpitolaissa ainakin yhden seuraavista ehdoista täyttyessä: enintään 7,5 miljoonan euron tase, enintään 15 miljoonan euron liikevaihto ja keskimäärin 50 työntekijää. EU:n pk-yrityksen määritelmässä ehdot ovat puolestaan seuraavat: alle 10 henkilön yritys, jolla on enintään 10 miljoonan euron liikevaihto tai tase. Mikroyritys tarkoittaa sen sijaan yritystä, jolla on enintään 10 työntekijää ja korkeintaan 2 miljoonan euron vuosiliikevaihto tai tase.
Monet perinteiset lainantajat vaativat lainan tueksi todistuksen tuloista ja niiden jatkuvuudesta, yrityksen tulevaisuudennäkymistä, kassavirrasta ja vakuuksista. Koska aloittelevalla yrityksellä ei välttämättä ole edellytyksiä täyttää perinteisiä lainavaatimuksia, monesti pienyritysten omavaraisuusaste on heikompi kuin suurempien yritysten. Jos taas yrittäjä saa lainan ilman riittävää tuloselvitystä, se voi johtaa uusiin haasteisiin, kuten korkeampaan korkotasoon, vähäisempään rahoitukseen tai kielteiseen rahoituspäätökseen.
Näistä syistä pienyritykset saattavat kääntyä muiden kuin perinteisten pankkilainojen puoleen ja etsiä toisenlaisia rahoitusvaihtoehtoja.
Miten hakea lainaa pienyrityksille ilman varoja
- Arvioi eri vaihtoehtoja
- Tarkista luottokelpoisuutesi
- Tarkista ehtojen täyttyminen
- Tarjoa vakuuksia
- Lisää takaaja
- Luo liiketoimintasuunnitelma
Suomessa pienyrityslainaa ei voi saada täysin ilman tuloja tai maksukykyä, mutta mikäli yrityksellä tai yrittäjällä on henkilökohtaisia tuloja, vakuuksia tai rinnakkaishakija, tarjolla on vaihtoehtoja.
Noudata seuraavia askeleita:
1. Arvioi eri vaihtoehtoja
Starttiraha on Työ- ja elinkeinoministeriön aloittelevilla yrittäjille myöntämä tuki, jonka tavoitteena on edistää uutta yritystoimintaa ja työllistymistä. Starttirahaan edellytetään hakijan päätoiminen yrittäjyys, riittävät edellytykset suunniteltuun yritystoimintaan, rahoituksen tarpeellisuus toimeentulon kannalta ja jatkuvan ja kannattavan yritystoiminnan edellytykset. Starttirahaa voi saada enintään 12 kuukautta. Sen myöntämisestä päättävät työvoimaviranomaiset.
Finnvera puolestaan myöntää lainoja sellaisille yrityksille, jotka eivät ole onnistuneet saamaan rahoitusta pankilta tai muulta kaupalliselta taholta. Laina on tarkoitettu alle 10 henkilöä työllistäville yrityksille ja sitä voi käyttää mikroyrityksen kasvua, tuottavuutta tai kilpailukykyä edistäviin, tavanomaisesta toiminnasta poikkeaviin uusiin rahoitustarpeisiin, kuten liiketoiminnan aloittamiseen ja työntekijöiden palkkaamiseen sekä muihin hankkeisiin. Laina on suuruudeltaan 20 000–50 000 euroa, ja laina-aika on enintään 5 vuotta.
Business Finland myöntää alle viisivuotiaille yrityksille rahoitusta kasvun edistämiseen, uusiin innovaatioihin, yksityisen rahoituksen keräämiseen ja ratkaisujen jalkauttamiseen. Business Finlandin rahoitus on tarkoitettu nimenomaan kansainvälisen kasvun ja kilpailukyvyn edistämiseen. Se soveltuu yrityksille, jotka työllistävät alle 50 henkilöä ja joiden liikevaihto tai taseen loppusumma on enintään 10 miljoonaa euroa.
Elinvoimakeskus tarjoaa rahoitusta yrityksen kehittämis- ja investointihankkeisiin, muun muassa uuden liiketoiminnan luomiseen ja pk-yritysten kasvuun. Henkilökohtaista neuvontaa voi hakea oman kotikunnan yrityspalvelusta tai uusyrityskeskuksesta.
Tutustu lisäksi Euroopan komission koontisivulle pk-yritysten rahoitusmahdollisuuksista, mukaan lukien toimialakohtaiset tuet ja eri hankkeet.
2. Tarkista luottokelpoisuutesi
Pienyrityksellä tulee olla pääsääntöisesti vähintään tyydyttävä tai normaali luottoluokitus (A-luokitus), jotta sille myönnetään perinteistä pankkirahoitusta tai edullista yrityslainaa. Eri toimijoilla on kuitenkin eri vaatimukset.
Luottoluokituksessa määritellään yrityksen julkiset tiedot, kuten sen toimiala ja ikä, taloustiedot ja tilinpäätökset, maksukäytös ja maksuhäiriöt sekä vastuuhenkilöiden luottotiedot. Hyvän luottoluokituksen avulla voi houkutella sijoittajia, uusia asiakkaita ja kumppaneita. Sen avulla yritys voi todistaa olevansa taloudellisesti luotettava. Luottoluokitus määrittelee pitkälti yrityksen luottopäätöksen sekä sille myönnettävän rahoituksen hinnan, koron ja muut ehdot.
Luottoluokitus määritellään parhaasta AAA-luokasta huonoimpaan eli C-luokkaan.
3. Tarkista ehtojen täyttyminen
Vaikka jokaisella lainanantajalla on omat vaatimuksensa rahoituksen myöntämiselle, huolehdi ainakin seuraavista:
- Yrityksen rekisteröiminen ja tietojen toimittaminen asianmukaisesti
- Hyvän luottoluokituksen ylläpitäminen
- Lainan takaisinmaksun osoittaminen
Tarkista aina kunkin tahon erityisvaatimukset rahoituksen myöntämiselle ja että voit hakea kyseistä rahoitusta. Lisäksi rahoitusta on hyödynnettävä siihen osoitettuun tarkoitukseen. Esimerkiksi Finnvera ei myönnä rahaa viennin rahoittamiseen tai erääntyneiden vastuiden maksamiseen.
Muista myös tarkistaa ehdot sille, että mikä on henkilökohtainen vastuusi kunkin lainan kohdalla. Saatat joutua maksamaan lainan takaisin henkilökohtaisista varoista, mikäli yrityksellä ei ole tähän riittäviä varoja.
4. Tarjoa vakuuksia
Yksi keino saada laina, jota myös usein vaaditaan, on vakuuksien tarjoaminen lainojen tueksi. Tämä keino tulee ajankohtaiseksi erityisesti suurempien lainojen kohdalla tai kun yrityksen luottoluokitus ei ole vahvimmasta päästä. Se on myös keino turvata lainan takaisinmaksu, kun lainanottajalla ei ole vahvaa tasetta tai yrityshistoriaa puolellaan.
Reaalivakuudet eli omaisuus voi tarkoittaa tässä tapauksessa mitä tahansa kiinteää omaisuutta: liiketilat tai muut kiinteistöt, laitteisto ja koneet, myyntisaatavat ja sijoitusvarallisuus. Lisäksi henkilökohtainen omaisuus, kuten kiinteistöt, asunto-osakkeet tai muu kiinteä omaisuus voivat toimia lainan vakuuksina.
Vakuuden tyyppi riippuu lainanantajasta ja lainan tyypistä: erityisesti suurissa, pitkäaikaisissa ja korkeamman riskitason lainoissa, joissa yrittäjän henkilötakaus ei riitä, vakuudet ovat keino saada laina. Sen ansiosta saa usein edullisemman koron ja pidemmän maksuajan.
5. Lisää lainalle takaaja
Jos yrityksellä ei ole riittävä luottokelpoisuus tai se ei muuten täytä lainakelpoisuuden ehtoja, yrittäjä voi harkita lainan takaajan lisäämisen. Takaajalla tulisi olla moitteeton luottohistoria ja ymmärtää heidän vastuunsa lainan suhteen. Jos yritys tai yrittäjä ei kykene lainan takaisinmaksuun, tämä vastuu lankeaa lainan takaajalle.
Takaaja voi ottaa kontolleen eri tavoin. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi periä velat suoraan takaajalta heti, kun laina on erääntynyt ilman että sitä on ensin yritetty periä velalliselta tai tämän omaisuutta on ulosmitattu. Täytetakauksessa takaaja vastaa ainoastaan siitä osasta velkaa, jota velallisen omaisuus päävakuus (kuten esimerkiksi asunto) ei kata. Takauksia voi myös ostaa etukäteen, jolloin maksullisella takauksella katetaan puuttuvia reaalivakuuksia ilman tarvetta henkilötakaajalle.
6. Luo liiketoimintasuunnitelma
Vahva liiketoimintasuunnitelma on keino osoittaa pankeille, lainanantajille ja tukien myöntäjille. Liiketoimintasuunnitelman tulisi sisältää tietoja yrityksestäsi, sen tuotteista ja palveluista sekä tavoitteista.
Sen tulisi sisältää kaikki olennaiset tiedot yrityksen taloudesta, talousennusteen, kilpailija-analyysin ja kohdemarkkinoista. Taloustietojen tulisi kattaa arvion tuloista, menoista ja rahoitustarpeista.
Hyvä suunnitelma osoittaa, mitä erottautusmistekijöitä yritys tarjoaa markkinoilla, mitkä ovat sen lyhyen ja pitkän aikavälin liiketoimintatavoitteet ja miten näihin päästään sekä miten yrityksen rakenne muodostuu. Siinä kerrotaan myös tuotteiden tai palveluiden hinnoittelusta ja tämän perusteista, mahdollisia uusia avauksia ja mahdollisten tuotteiden alkuperästä.
Markkinoiden esittely on myös tärkeää, sillä se esittelee kuluttaja- ja toimialatrendejä, ihanneasiakkaat ja yrityksen spesifin markkinaon. Rahoituksen myöntämisen tueksi kannattaa tuottaa mahdollisimman kattavasti riippumatonta tietoa potentiaalisista ostajista ja markkinoiden kehittymisestä. Tässä voi hyödyntää esimerkiksi Google Trendsiä ja alan julkaisuja.
Lue lisää: Esimerkkejä liiketoimintasuunnitelmasta – 9 inspiroivaa ideaa
Markkinakysyntä: Näin arvioit ja lasket kysynnän tuotteellesi
Vaihtoehtoisia rahoitusmenetelmiä
Omarahoitus
Voit rahoittaa yrityksesi toiminnan itse, mikä tarkoittaa henkilökohtaisten varojen käyttämistä. Tämä voi kattaa käteisvarat esimerkiksi säästötililtä, jolloin voit kattaa kulut ilman tarvetta yrityslainalle. Tämän ansiosta voit välttää mahdollisesti korkeat korot ja pakolliset maksut sekä luonnollisesti lainan takaisinmaksuvelvoitteen.
Henkilökohtaisia varoja voi käyttää laitteiston hankkimiseen, työntekijöiden palkkaamiseen ja muiden kulujen hoitamiseen, kunnes myynti vakiintuu ja tulot kasvavat.
Henkilökohtaiset lainat
Myös yrittäjän omasta lähipiiristä saattaa löytyä henkilöitä, jotka ovat valmiita sijoittamaan yritykseen sen alkuvaiheessa. Tällöin lainan ehdot määräytyvät henkilöiden sopimuksen mukaisesti. Kiistojen välttämiseksi kannattaa sopia selkeät säännöt ja laatia tarvittaessa kirjallinen sopimus lainan takaisinmaksusta.
Sijoittajat
Rahoituksen saaminen sijoittajilta on myös vaihtoehto, joka pitää sisällään eri muotoja. Yksityissijoittajat saattavat sijoittaa varojaan alkaviin tai aikaisen vaiheen yrityksiin. Riskipääomasijoittajat sijoittavat pääosin ainoastaan yrityksiin, joilla on voimakas kasvupotentiaali, joten perinteiset pk-yritykset eivät välttämättä osu tähän kohderyhmään.
Joukkorahoitus
Joukkorahoitus on keino kerätä rahoitusta suurelta joukolta ihmisiä esimerkiksi hankkeen, tuotteen, palvelun tai yrityksen rahoittamiseen. Tämän voi tehdä verkossa erilaisten joukkorahoitussivustojen kautta. Joukkorahoitusta on eri muotoja, ja yksi näistä on lainaperusteinen joukkorahoitus (peer-to-peer). Tällöin rahoittajat antavat rahoitusta lainan muodossa yritykselle ja voivat odottaa saavansa lainan takaisin korkoineen. Lahjoitusperusteisessa joukkorahoituksessa rahoittajat antavat puolestaan varoja lahjoituksina, jolloin niitä ei makseta takaisin.
Yleisesti käytössä olevia joukkorahoitussivustoja ovat esimerkiksi Kickstarter, Crowdfunder (sovellus), Patreon ja GoFundMe (ensisijaisesti varainkeruuseen).
Lue lisää: Verkkokaupan perustaminen ilmaiseksi: 22 kannattavaa verkkokauppaideaa
Pienyrityksen rahoitusvaihtoehdot – Usein kysytyt kysymykset
Onko mahdollista saada yritykselle rahoitusta ilman tuloja?
On olemassa yrityksen aloittamiseen tarkoitettuja rahoitusvaihtoehtoja. Starttiraha on keino turvata yrittäjän toimeentulo liiketoiminnan alkuvaiheessa, eikä sitä makseta takaisin. Finnveran mikroyrityslaina on puolestaan tarkoitettu yrityksille, joilla ei ole edellytystä hankkia rahoitusta kaupallisilta toimijoilta. Hyvä luottoluokitus ja liiketoimintasuunnitelma edesauttavat rahoituksen saamista.
Myös henkilökohtaiset lainat ja henkilökohtaiset säästöt ovat keino rahoittaa yritystoimintaa alkuvaiheessa.
Mikä on helpoin tapa saada rahoitusta pienyritykselle?
Se riippuu lainanantajasta ja lainanottajasta. Kaikilla on erilaiset edellytykset saada rahoitusta – se mikä on mahdollista yhdelle yrittäjälle, voi olla mahdoton vaihtoehto toiselle. Vertaa kaikkia rahoitusvaihtoehtoja ja valitse sellainen, joka soveltuu omaan tilanteeseesi ja yrityksesi olosuhteisiin.
Voinko hakea rahoitusta yritykselle, jota ei vielä ole olemassa?
Kyllä, voit hakea yritykselle lainaa ennen sen rekisteröimistä Kaupparekisteriin, mutta tuet ja lainat maksetaan tilille vasta, kun yritys on perustettu. Starttirahaa haetaan ennen kuin yritys on perustettu ja myös Finnveralta voi hakea rahoitusta tai alkutakausta ilman olemassa olevaa yritystä. Elinvoimakeskusten ja muiden viranomaisten yritystukia on haettava ennen kuin toiminta käynnistetään.
Lisäksi aloittelevat yrittäjät voivat pohtia vaihtoehtoista rahoitusta, kuten henkilökohtaisia lainoja tai yrityksen luottokorttia.
*Perustuu vuoden 2025 tutkimukseen, joka kattoi 500 Shopify-kauppiasta. Kysely toteutettiin englanniksia Australiassa, Kanadassa, Iso-Britanniassa, Irlannissa, Uudessa-Seelannissa sekä Yhdysvalloissa. Vastaajat olivat kauppiaita, joilla oli yli 2 vuoden kokemus Shopify-alustan käytöstä. Tulokset heijastavat tämän otannan kokemuksia eivätkä välttämättä edusta kaikkia kauppiaita.
