Préautorisation dans Shopify Payments

Dans le commerce en ligne, de petites améliorations en pourcentage se traduisent par des gains financiers considérables. La mise en œuvre par Shopify Payments du protocole 3D Secure (3DS), une étape de sécurité supplémentaire pour bloquer les fraudeurs, a apporté d'énormes bénéfices à nos marchands.

En janvier 2025, Shopify a mené une expérience en introduisant un modèle de préautorisation capable de déterminer intelligemment quand déclencher le 3DS lors des tentatives de transaction. Ce modèle a permis d'augmenter les taux de réussite des paiements de 26 points de base, tout en réduisant de 20 % (soit 8 points de base sur une base de 41) les rétrofacturations classées comme frauduleuses par les émetteurs de cartes bancaires. Pour donner un ordre de grandeur, si ce modèle avait été en place en 2024, ces deux améliorations auraient généré 471 millions de dollars supplémentaires de volume brut de paiements annuel, tout en faisant économiser 62 millions de dollars aux marchands en coûts liés aux rétrofacturations. Au vu de ces résultats, nous avons déployé ce dispositif pour l'ensemble des marchands utilisant Shopify Payments.

Ces chiffres remettent en question une conviction bien ancrée dans le secteur, selon laquelle les mesures de sécurité créent inévitablement des frictions nuisibles à la conversion. Découvrez comment la mise en œuvre de la préautorisation dans Shopify Payments parvient à cette combinaison gagnante, une meilleure sécurité et des taux d'approbation plus élevés, en optimisant les revenus des marchands grâce à une prévention de la fraude plus intelligente, plutôt qu'en s'appuyant sur des règles statiques comme le refus des transactions qui échouent à la vérification par un système de vérification d'adresse (AVS).

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Repenser le défi de l'optimisation des paiements

Alors que le secteur des paiements a longtemps considéré comme inévitable le compromis entre sécurité et conversion, Shopify Payments a choisi une autre voie. La plupart des processeurs de paiement obligent les marchands à choisir entre accepter davantage de transactions au risque de subir des fraudes, ou appliquer des mesures de sécurité strictes en voyant des clients légitimes renoncer à leurs achats. Cette tension a un impact direct sur les revenus :

• Les refus injustifiés, provoqués par des règles statiques comme le rejet des transactions qui échouent à l'AVS, coûtent plus cher aux marchands que la fraude elle-même, avec une estimation de 443 milliards de dollars¹ perdus chaque année à cause de transactions légitimes rejetées à tort.

• Les rétrofacturations ne se contentent pas d'annuler des ventes, elles multiplient vos pertes. Pour chaque dollar perdu à cause de la fraude, les entreprises dépensent en général 4,41 dollars au total, entre frais, coûts opérationnels et éventuelles pénalités. Ces multiplicateurs cachés grignotent silencieusement vos marges. En tenant compte de cet effet, l'optimisation consistant à imposer le 3DS sur les transactions à haut risque fait économiser 273 millions de dollars aux marchands en coûts réels².

• L'abandon des clients lors de processus d'authentification trop complexes représente une perte de revenus immédiate et une réduction potentielle de la valeur à vie du client. Des études ont montré que 18 % des abandons de panier sont dus à une expérience de paiement trop compliquée³.

Ce qui distingue l'approche de Shopify Payments, c'est qu'elle brise ce schéma de compromis. Grâce à des recherches, des tests et des optimisations approfondis à travers notre vaste écosystème de marchands, nous avons développé un modèle de machine learning qui authentifie les transactions à haut risque via le 3DS et améliore simultanément les deux indicateurs les plus importants pour les revenus des marchands : la réussite des paiements et la réduction des rétrofacturations classées comme frauduleuses par les émetteurs de cartes.

L'innovation continue de Shopify Payments en matière d'intelligence antifraude

Bien que le 3D Secure soit un protocole d'authentification standard du secteur, devenu une obligation dans de nombreuses régions, Shopify Payments a développé une implémentation qui surpasse les approches classiques. Le modèle de préautorisation combiné au machine learning de Shopify, entraînés sur des millions de marchands et des milliards de transactions pour analyser l'ensemble du parcours d'achat, de l'arrivée sur le site à la navigation, l'ajout au panier et le paiement.

Lorsqu'un client effectue un achat en ligne avec le 3DS de Shopify Payments activé :

1. Le client saisit les informations de sa carte sur la page de paiement du marchand ;
2. Le modèle de machine learning de Shopify Payments évalue la transaction ;
3. Notre système achemine intelligemment les transactions à haut risque via le 3DS ;
4. L'émetteur de la carte évalue le niveau de risque à l'aide de ses algorithmes, enrichis par les données de Shopify ;
5. Sur la base de cette évaluation, l'émetteur choisit alors :

• d’approuver la transaction sans vérification supplémentaire (flux sans friction) ;
• de demander une authentification supplémentaire au titulaire de la carte (flux avec défi).

Ce système préserve la conversion pour les transactions à faible risque tout en optimisant l'équilibre entre protection et conversion.

Résultats : une hausse de 26 points de base du taux de réussite

Nous avons augmenté les taux de réussite des paiements de 26 points de base, soit 471 millions de dollars de ventes que les marchands auraient sinon perdus à cause de transactions refusées. Comment ? Notre combinaison sophistiquée de machine learning et de 3DS envoie des signaux clairs aux émetteurs de cartes bancaires, ce qui les aide à approuver les commandes légitimes tout en maintenant une protection antifraude solide.

Nous avons débloqué 471 millions de dollars de revenus qui auraient été perdus à cause de transactions refusées. Mais ce n'est qu'un début, car cela se traduit par des milliards en valeur à vie pour les marchands, sans avoir à modifier aucun paramètre antifraude pour en profiter.

De nouveaux standards : une réduction de 20 % des rétrofacturations

Dans le même temps, notre approche de pointe a confirmé une réduction de 8 points de base des taux de rétrofacturation pour les marchands utilisant Shopify Payments avec un 3DS optimisé. Cela représente environ 62 millions de dollars d'économies annuelles (273 millions de dollars en coûts réels) en tenant compte des éléments suivants :

• Protection directe des revenus : chaque rétrofacturation évitée préserve un revenu de vente réel tout en supprimant les coûts cachés.

• Évitement des frais : chaque rétrofacturation entraîne généralement des frais de 15 à 100 dollars, quel que soit le montant de la transaction.

• Efficacité opérationnelle : moins de litiges signifie moins de temps consacré par les équipes à la gestion des rétrofacturations.

• Prévention des pénalités : en maintenant des taux de rétrofacturation plus bas, les marchands évitent les programmes de surveillance des réseaux de cartes coûteux et les hausses de frais.

Cette réduction des rétrofacturations protège directement les marges bénéficiaires en éliminant à la fois l'annulation du revenu et les coûts associés à la gestion de la fraude, un avantage que Shopify Payments offre grâce à des années d'efforts consacrés à l'optimisation de sa technologie de prévention de la fraude.

Façonner l'avenir de l'authentification des paiements

L'avenir de l'authentification des paiements ne consiste pas à forcer les marchands à choisir entre sécurité et revenus, mais à mettre en place des systèmes intelligents qui offrent les deux. Nos données montrent que l'approche de Shopify Payments en matière d'optimisation antifraude, combinant le machine learning en cours de paiement et le 3DS, atteint aujourd’hui cet équilibre, rendant obsolètes les vérifications AVS traditionnelles.

Les vérifications AVS classiques sont devenues un handicap dans le commerce moderne. Notre analyse révèle que :

• l'AVS seul est un mauvais indicateur de fraude, et pourtant les marchands refusent régulièrement les transactions qui échouent à ces vérifications ;

• les émetteurs de cartes ont déjà approuvé ces transactions avant même que l'AVS n'entre en jeu ;

• en dépassant les contrôles AVS rigides, les marchands Shopify réduisent les refus injustifiés et traitent 0,33 % de transactions en plus.

Nous avons conçu un meilleur système pour gérer le risque de fraude. Notre analyse antifraude complète intègre déjà les données AVS et de valeur de vérification de carte (CVV), ce qui nous permet d'identifier et d'annuler les commandes à haut risque même lorsque les vérifications AVS passent. Cette approche fondée sur l'intelligence approuve en toute sécurité davantage de transactions tout en maintenant une protection robuste, notamment pour les clients internationaux et les acheteurs sur mobile, qui déclenchent fréquemment de faux échecs AVS.

Pour les marchands qui s'inquiètent de la fraude, notre approche ciblée du 3DS apporte l'essentiel : des taux d'approbation plus élevés et moins de rétrofacturations, sans sacrifier les revenus que des règles AVS trop rigides laissent filer.

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Points clés à retenir

• La mise en œuvre de la préautorisation dans Shopify Payments a augmenté les taux de réussite des paiements de 26 points de base, générant 471 millions de dollars de volume de paiements annuel supplémentaire.

• Notre approche de pointe a réduit les taux de rétrofacturation de 20 %, faisant économiser aux marchands environ 62 millions de dollars par an, et 273 millions de dollars en coûts complets.

• L'optimisation des paiements de Shopify Payments crée un moteur de revenus qui concilie prévention de la fraude et maximisation de la conversion.

• Notre intelligence à l'échelle de tout l'écosystème offre des avantages que les processeurs de paiement autonomes ne peuvent égaler.

• Les marchands accèdent à ces avantages simplement en utilisant Shopify Payments, sans avoir à devenir eux-mêmes des experts de la fraude.

• L'approche 3DS intelligente de Shopify rend obsolètes les vérifications AVS traditionnelles, en supprimant les refus injustifiés tout en prévenant la fraude.

Dans l'univers complexe des paiements en ligne, Shopify Payments concilie efficacement sécurité et conversion. La mise en œuvre de notre modèle de préautorisation agit sur les deux sources de revenus : elle augmente le chiffre d'affaires grâce à des taux d'approbation plus élevés, tout en protégeant les marges par la réduction de la fraude. Les données révèlent une amélioration de 26 points de base de la réussite des paiements et une réduction de 8 points de base des rétrofacturations, ce qui démontre toute la valeur de Shopify Payments comme solution de paiement efficace.

En savoir plus sur Shopify Payments

¹https://f.hubspotusercontent10.net/hubfs/2530812/downloads/false-declines-ecommerce-fraud-prevention-report.pdf (en anglais)

²https://microblink.com/resources/blog/the-hidden-costs-of-chargebacks-how-fraud-can-impact-your-bottom-line (en anglais)

³https://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate (en anglais)