Che tu debba finanziare un progetto o coprire le spese della tua attività, hai a disposizione diverse opzioni di finanziamento. Molti titolari di piccole imprese scelgono tra prestiti aziendali e linee di credito, due delle soluzioni più comuni per ottenere liquidità.
Ma qual è la differenza tra una linea di credito aziendale e un prestito? Una linea di credito ti permette di accedere al denaro fino al limite concesso ogni volta che ne hai bisogno durante il periodo di utilizzo. Per questo, può essere utile per affrontare spese periodiche o impreviste. Con un prestito aziendale, invece, ricevi l'intero importo in anticipo e lo rimborsi secondo un piano prestabilito: può essere una soluzione adatta se devi finanziare una spesa importante e specifica, come un investimento per far crescere l'attività.
Le due opzioni presentano altre differenze, ma anche alcune caratteristiche in comune. Ecco cosa devi sapere per capire quale soluzione è più adatta alla tua attività.
Cos'è una linea di credito aziendale?
Una linea di credito aziendale è una soluzione di finanziamento flessibile che ti permette di avere capitale a disposizione quando ne hai bisogno. Funziona in modo simile a una carta di credito: puoi utilizzare il denaro fino al limite concesso e paghi gli interessi solo sulla somma effettivamente utilizzata.
Puoi poi rimborsare una parte o tutto il saldo e, nel caso di una linea revolving, tornare a utilizzare il credito disponibile quando ne hai bisogno.
Le linee di credito hanno spesso un limite inferiore rispetto ai prestiti aziendali e possono prevedere commissioni annuali o altri costi. Inoltre, il tasso di interesse può essere variabile e quindi aumentare o diminuire durante il periodo di rimborso. Per questo, una linea di credito è generalmente adatta alle attività che hanno bisogno di un accesso continuativo a finanziamenti per gestire temporanee esigenze di liquidità o spese impreviste.
Cos'è un prestito aziendale?
Un prestito aziendale è più semplice da gestire rispetto a una linea di credito: ricevi l'intero importo finanziato in un'unica soluzione e poi lo restituisci attraverso rate, generalmente nell'arco di diversi anni. Il tasso di interesse può essere fisso e, in questo caso, non cambia durante il periodo di rimborso.
A differenza di una linea di credito, se hai bisogno di altro denaro dovrai generalmente presentare una nuova richiesta di finanziamento. Le aziende che devono sostenere un progetto, un investimento o un'acquisizione specifica possono quindi trovare nel prestito aziendale una soluzione più adatta.
Linea di credito aziendale vs prestito: qual è la differenza?
- Importo finanziabile
- Commissioni e interessi
- Condizioni di rimborso
- Garanzie reali
- Garanzia personale
- Requisiti di idoneità
Entrambe le soluzioni possono aiutarti a finanziare le spese della tua attività, ma presentano alcune differenze importanti. Vediamo più da vicino le caratteristiche di una linea di credito aziendale e di un prestito.
Importo finanziabile
Le linee di credito presentano un compromesso: in cambio della possibilità di accedere più volte al denaro disponibile durante il periodo di utilizzo, il limite finanziabile può essere inferiore rispetto a quello di un prestito a termine.
L'importo massimo dipende dal finanziatore e dal profilo della tua attività. I prestiti aziendali possono invece mettere a disposizione somme più elevate, soprattutto quando sono destinati a investimenti specifici e prevedono garanzie o altre forme di tutela per il finanziatore.
In Italia, alcune forme di finanziamento possono inoltre beneficiare di garanzie pubbliche, come quelle offerte dal Fondo di Garanzia per le PMI, che facilita l'accesso al credito per PMI e professionisti. Il Fondo non eroga direttamente il finanziamento, ma può garantire una parte dell'operazione concessa da banche e intermediari finanziari.
Commissioni e interessi
In entrambe le soluzioni paghi un costo per il denaro che prendi in prestito. Il costo complessivo dipende dal tasso di interesse e dalle eventuali commissioni previste dal contratto.
Le linee di credito possono avere un tasso variabile, mentre i prestiti a termine possono prevedere un tasso fisso per tutta la durata del finanziamento. Con una linea di credito, inoltre, paghi generalmente gli interessi solo sulla somma che utilizzi, non sull'intero limite disponibile.
Entrambe le soluzioni possono prevedere altri costi, come commissioni di istruttoria, gestione, incasso delle rate o estinzione anticipata. Una linea di credito può inoltre prevedere commissioni legate all'utilizzo o al mantenimento della linea.
Prima di scegliere, confronta quindi il costo complessivo del finanziamento e non soltanto il tasso di interesse. Per informazioni aggiornate sui tassi di riferimento per il credito agevolato alle imprese, puoi consultare anche i dati pubblicati dall'ABI.
Condizioni di rimborso
Con un prestito aziendale, restituisci il capitale attraverso rate stabilite secondo la durata del finanziamento. Ogni rata comprende generalmente una quota di capitale e una quota di interessi. Questa soluzione tende a offrire una maggiore prevedibilità e può avere una durata più lunga rispetto a una linea di credito.
Una linea di credito è più flessibile: se si tratta di una linea revolving, puoi utilizzare il credito più volte durante il periodo previsto dal contratto, rimborsando le somme utilizzate e tornando ad accedere al credito disponibile.
Al termine del periodo di utilizzo, non potrai più effettuare nuovi prelievi. A seconda delle condizioni contrattuali, il finanziatore potrebbe richiedere il rimborso del saldo residuo secondo modalità specifiche o convertirlo in un finanziamento da rimborsare in un determinato periodo.
Garanzie reali
Prestiti e linee di credito possono essere garantiti o non garantiti. Nel caso di un finanziamento garantito, il finanziatore richiede una garanzia reale, come un bene o un'attività dell'impresa. Se non riesci a rimborsare il debito, il finanziatore può rivalersi sulla garanzia secondo quanto previsto dal contratto.
La scelta tra finanziamento garantito e non garantito dipende da diversi fattori, tra cui la finalità del finanziamento e l'affidabilità creditizia dell'impresa. Per esempio, i finanziamenti destinati all'acquisto di attrezzature o immobili possono prevedere una garanzia reale. Per un finanziamento non garantito, invece, il finanziatore valuterà soprattutto la situazione finanziaria e la storia creditizia dell'impresa e, in alcuni casi, del titolare.
Garanzia personale
Con una garanzia personale, il titolare dell'attività si impegna a rimborsare il debito se l'impresa non riesce a rispettare gli obblighi previsti dal contratto. Questo tipo di garanzia può essere richiesto per diversi finanziamenti aziendali, comprese linee di credito e prestiti.
La garanzia personale è diversa dalla garanzia reale. Quest'ultima riguarda un bene specifico che il finanziatore può utilizzare per recuperare il proprio credito in caso di mancato pagamento, mentre la garanzia personale comporta un impegno diretto del garante.
Requisiti di idoneità
Prima di concederti un finanziamento, che si tratti di un prestito o di una linea di credito, il finanziatore valuta la tua capacità di rimborsarlo. Può esaminare la storia creditizia, il fatturato, i bilanci e gli altri documenti finanziari dell'impresa. Potrebbe inoltre richiedere informazioni sul conto corrente aziendale e sulla situazione finanziaria personale del titolare o dei soci.
I requisiti variano in base al finanziatore e al tipo di prodotto. Le banche tradizionali possono adottare criteri più rigorosi rispetto ad alcuni intermediari online, mentre altre forme di finanziamento possono essere rivolte specificamente a microimprese, startup o professionisti.
Anche la finalità del finanziamento può incidere sui requisiti. Alcuni prestiti possono essere destinati esclusivamente ad acquisti o investimenti specifici, come attrezzature o immobili. Le linee di credito sono spesso più flessibili e possono essere utilizzate per diverse esigenze aziendali. In ogni caso, il finanziatore può chiederti di specificare come intendi utilizzare il denaro.
Come ottenere una linea di credito aziendale o un prestito
Puoi richiedere una linea di credito o un prestito presso diversi tipi di istituti finanziari. Ecco alcune delle principali opzioni da considerare.
Cooperative di credito
Le banche di credito cooperativo sono istituti che operano con una forte attenzione al territorio e alle esigenze delle comunità locali. Possono offrire diverse forme di finanziamento alle imprese, ma i requisiti e le condizioni variano da un istituto all'altro. Prima di richiedere un finanziamento, verifica i requisiti di accesso, i tassi e le commissioni e confrontali con quelli di altre banche e intermediari. Per le piccole imprese e le attività locali, un istituto con una presenza sul territorio può essere un'opzione da prendere in considerazione.
Banche
Le banche tradizionali offrono diverse forme di finanziamento aziendale, dalle linee di credito ai prestiti a medio e lungo termine. La valutazione della richiesta può essere più approfondita e includere l'analisi del bilancio, del fatturato, della storia creditizia e delle garanzie disponibili. Prima di scegliere una banca, confronta le condizioni offerte da più istituti. Considera il tasso applicato, la durata, le commissioni, le garanzie richieste e l'importo massimo finanziabile.
Finanziatori online
Gli intermediari che operano online possono offrire procedure di richiesta più rapide e, in alcuni casi, requisiti differenti rispetto alle banche tradizionali.
La maggiore rapidità può però comportare costi più elevati. Prima di accettare un'offerta, controlla attentamente il costo complessivo del finanziamento, le commissioni e le condizioni di rimborso.
Fondo di Garanzia per le PMI
Il Fondo di Garanzia per le PMI facilita l'accesso al credito di PMI e professionisti offrendo una garanzia pubblica sui finanziamenti concessi dagli intermediari aderenti. Il Fondo non sostituisce la banca o il finanziatore e non concede direttamente il denaro all'impresa. Le modalità di accesso e le percentuali di garanzia dipendono dalla normativa e dal tipo di operazione.
Linea di credito aziendale vs prestito: domande frequenti
È meglio una linea di credito aziendale o un prestito?
Dipende da come intendi utilizzare il denaro. Una linea di credito può essere più adatta per coprire spese periodiche, esigenze di capitale circolante o imprevisti, mentre un prestito può essere una scelta migliore quando devi finanziare una spesa importante e definita.
Quale punteggio di credito serve per ottenere una linea di credito aziendale?
Non esiste un punteggio minimo valido per tutti i finanziatori. I requisiti dipendono dalla banca o dall'intermediario, dal tipo di linea di credito e dalla situazione finanziaria dell'impresa. Il finanziatore può valutare anche fatturato, anzianità dell'attività, garanzie e capacità di rimborso.
Una società può ottenere una linea di credito aziendale?
Sì. Le società possono richiedere linee di credito e altri finanziamenti aziendali, purché soddisfino i requisiti stabiliti dal finanziatore. In alcuni casi possono essere richieste garanzie reali o personali.
Le condizioni, i requisiti e la disponibilità dei prodotti finanziari variano in base al Paese, al finanziatore e alla situazione dell'impresa. Verifica sempre le condizioni aggiornate prima di richiedere un finanziamento.
