In che modo Shopify Payments usa il machine learning per aumentare dello 0,26% il tasso di successo dei pagamenti e ridurre del 20% gli storni per frode

Nel commercio online, miglioramenti di pochi punti percentuali si traducono in guadagni economici notevoli. L'adozione del protocollo 3D Secure (3DS) da parte di Shopify Payments (un livello di sicurezza aggiuntivo per fermare i truffatori) ha portato enormi benefici ai nostri merchant.

Nel gennaio 2025, Shopify ha avviato un esperimento, introducendo un modello di pre-autorizzazione capace di stabilire in modo intelligente quando attivare il 3DS su un tentativo di transazione. Questo modello ha prodotto un aumento di 26 punti base nei tassi di successo dei pagamenti e, allo stesso tempo, una riduzione del 20% (8 punti base su una base di 41) dei chargeback classificati come fraudolenti dagli emittenti delle carte di credito. Per dare un'idea concreta: se avessimo avuto questo modello nel 2024, questi due miglioramenti avrebbero generato 471 milioni di dollari aggiuntivi di volume lordo di pagamenti annuo, facendo risparmiare ai merchant 62 milioni di dollari in costi legati ai chargeback. Sulla base di questi risultati, abbiamo esteso il modello a tutti i merchant che utilizzano Shopify Payments.

Ciò mette in discussione una convinzione radicata nel settore, secondo cui le misure di sicurezza generano inevitabilmente attriti che danneggiano la conversione. Vediamo come l'adozione del 3DS da parte di Shopify Payments riesca a combinare maggiore sicurezza e tassi di approvazione più elevati, ottimizzando in definitiva i ricavi dei merchant grazie a una prevenzione delle frodi più intelligente, anziché ricorrere a regole statiche come il rifiuto delle transazioni che non superano la verifica di un sistema di controllo dell'indirizzo (AVS).

Ridefinire la sfida dell'ottimizzazione dei pagamenti

Mentre il settore dei pagamenti ha tradizionalmente considerato inevitabile il compromesso tra sicurezza e conversione, Shopify Payments ha scelto un approccio diverso. La maggior parte dei processori di pagamento costringe i merchant a scegliere: accettare più transazioni rischiando le frodi, oppure imporre misure di sicurezza rigide e vedere clienti legittimi abbandonare l'acquisto. Questa tensione ha un impatto diretto sui ricavi:

• I falsi rifiuti, causati da regole statiche come il rifiuto delle transazioni che non superano l'AVS, costano ai merchant più delle frodi reali: si stima che ogni anno vadano perduti 443 miliardi di dollari¹ a causa di transazioni legittime respinte per errore.
• I chargeback non si limitano ad annullare una vendita, ma moltiplicano le perdite. Per ogni dollaro perso a causa di una frode, un'azienda spende in media 4,41 dollari di costi complessivi tra commissioni, spese operative ed eventuali penali. Questi moltiplicatori nascosti erodono silenziosamente i margini di profitto. Tenendo conto di ciò, l'attivazione del 3DS sulle transazioni ad alto rischio fa risparmiare ai merchant 273 milioni di dollari in costi reali².
• L'abbandono da parte dei clienti durante processi di autenticazione troppo complessi rappresenta una perdita immediata di ricavi e una potenziale riduzione del valore nel tempo. Diversi studi hanno rilevato che il 18% degli abbandoni del carrello è dovuto a un'esperienza di check-out complicata³.

Ciò che rende diverso l'approccio di Shopify Payments è la capacità di spezzare questo schema di compromessi. Attraverso ricerche approfondite, test e attività di ottimizzazione condotte sull'intero ecosistema dei nostri merchant, abbiamo sviluppato un modello di machine learning che autentica le transazioni ad alto rischio con il 3DS, migliorando allo stesso tempo entrambe le metriche più rilevanti per i ricavi dei merchant: il successo dei pagamenti e la riduzione dei chargeback classificati come fraudolenti dagli emittenti delle carte.

L'innovazione continua di Shopify Payments nell'intelligenza antifrode

Il 3D Secure è un protocollo di autenticazione standard del settore, ormai obbligatorio in molte regioni, ma Shopify Payments ne ha sviluppato un'implementazione che supera gli approcci consueti. Il 3DS viene combinato con i modelli di machine learning di Shopify, addestrati su milioni di merchant e miliardi di transazioni, per analizzare l'intero percorso d'acquisto: dall'arrivo sul sito alla navigazione, dall'aggiunta al carrello fino al check-out.

Quando un cliente effettua un acquisto online con il 3DS di Shopify Payments attivo:

1. Il cliente inserisce i dati della propria carta nella pagina di check-out del merchant.
2. Il modello di machine learning di Shopify Payments valuta la transazione.
3. Il nostro sistema indirizza in modo intelligente le transazioni ad alto rischio verso il 3DS.
4. L'emittente della carta valuta il livello di rischio usando i propri algoritmi, arricchiti dai dati di Shopify.
5. In base a questa valutazione, l'emittente:

• approva la transazione senza verifiche aggiuntive (flusso senza attriti);
• oppure richiede un'autenticazione aggiuntiva al titolare della carta (flusso con verifica).

Questo sistema preserva la conversione per le transazioni a basso rischio, ottimizzando al contempo l'equilibrio tra protezione e conversione.

I risultati: 26 punti base di miglioramento nel tasso di successo

Abbiamo aumentato i tassi di successo dei pagamenti di 26 punti base, ossia 471 milioni di dollari di vendite che i merchant avrebbero altrimenti perso a causa di transazioni rifiutate. Come? La nostra sofisticata combinazione di machine learning e 3DS invia segnali chiari agli emittenti delle carte di credito, aiutandoli ad approvare gli ordini legittimi mantenendo una solida protezione antifrode.

Abbiamo sbloccato 471 milioni di dollari di ricavi che sarebbero andati persi con le transazioni rifiutate. Ma è solo l'inizio: questo si traduce in miliardi di valore nel tempo per i merchant, che non hanno dovuto modificare neanche una singola impostazione antifrode per ottenerlo.

Nuovi standard: riduzione del 20% dei chargeback

Allo stesso tempo, il nostro approccio all'avanguardia ha confermato una riduzione di 8 punti base nei tassi di chargeback per i merchant che utilizzano Shopify Payments con il 3DS ottimizzato. Ciò rappresenta circa 62 milioni di dollari di risparmio annuo (273 milioni di dollari in costi reali) se si considerano:

• Protezione diretta dei ricavi: ogni chargeback evitato preserva i ricavi effettivi di una vendita ed elimina i costi nascosti.
• Riduzione delle commissioni: ogni chargeback comporta in genere una commissione compresa tra 15 e 100 dollari, indipendentemente dall'importo della transazione.
• Efficienza operativa: meno contestazioni significa meno tempo del personale dedicato alla gestione dei chargeback.
• Prevenzione delle penali: mantenere tassi di chargeback più bassi aiuta i merchant a evitare i costosi programmi di monitoraggio dei circuiti delle carte e gli aumenti delle commissioni.

Questa riduzione dei chargeback protegge direttamente i margini di profitto, eliminando sia l'annullamento dei ricavi sia i costi associati alla gestione delle frodi: un vantaggio che Shopify Payments offre grazie ad anni di lavoro sull'ottimizzazione delle tecnologie di prevenzione delle frodi.

Plasmare il futuro dell'autenticazione dei pagamenti

Il futuro dell'autenticazione dei pagamenti non consiste nel costringere i merchant a scegliere tra sicurezza e ricavi, ma nel dotarli di sistemi intelligenti capaci di garantire entrambi. I nostri dati mostrano che l'approccio di Shopify Payments all'ottimizzazione antifrode, che unisce il machine learning integrato nel check-out al 3DS, raggiunge oggi questo equilibrio, rendendo obsoleti i controlli AVS tradizionali.

I controlli AVS tradizionali sono diventati un ostacolo nel commercio moderno. La nostra analisi rivela che:

• l'AVS da solo è un cattivo indicatore di frode, eppure i merchant rifiutano abitualmente le transazioni che non superano questi controlli;
• gli emittenti delle carte hanno già approvato queste transazioni prima ancora che l'AVS entri in gioco;
• superando i rigidi controlli AVS, i merchant Shopify riducono i falsi rifiuti ed elaborano lo 0,33% di transazioni in più.

Abbiamo costruito un sistema migliore per gestire il rischio di frode. La nostra analisi antifrode completa integra già i dati AVS e i codici di verifica della carta (CVV), consentendoci di individuare e annullare gli ordini ad alto rischio anche quando i controlli AVS vengono superati. Questo approccio basato sull'intelligenza approva in sicurezza un numero maggiore di transazioni mantenendo una protezione solida, soprattutto per i clienti internazionali e per gli acquirenti da mobile, che spesso generano falsi errori AVS.

Per i merchant preoccupati dalle frodi, il nostro approccio 3DS mirato offre ciò che conta davvero: tassi di approvazione più elevati e meno chargeback, senza rinunciare ai ricavi che le rigide regole AVS lasciano sul tavolo.

Punti chiave

• L'adozione del 3DS da parte di Shopify Payments ha aumentato i tassi di successo dei pagamenti di 26 punti base, generando 471 milioni di dollari di volume di pagamenti aggiuntivo all'anno.
• Il nostro approccio all'avanguardia ha ridotto i tassi di chargeback del 20%, facendo risparmiare ai merchant circa 62 milioni di dollari all'anno e 273 milioni di dollari in costi complessivi.
• L'ottimizzazione dei pagamenti di Shopify Payments crea un motore di ricavi che bilancia la prevenzione delle frodi con la massimizzazione della conversione.
• L'intelligenza estesa a tutto il nostro ecosistema offre vantaggi che i processori di pagamento indipendenti non possono eguagliare.
• I merchant possono accedere a questi vantaggi all'avanguardia semplicemente utilizzando Shopify Payments, senza dover diventare esperti di frodi.
• L'approccio 3DS intelligente di Shopify rende obsoleti i controlli AVS tradizionali, eliminando i falsi rifiuti e prevenendo al contempo le frodi.

Nel complesso mondo dei pagamenti online, Shopify Payments bilancia in modo efficace sicurezza e conversione. La nostra implementazione del 3DS incide su entrambi i flussi di ricavi: aumenta i ricavi complessivi grazie a tassi di approvazione più elevati e protegge i margini riducendo le frodi. I dati mostrano un miglioramento di 26 punti base nel successo dei pagamenti e una riduzione di 8 punti base nei chargeback, a dimostrazione del valore di Shopify Payments come soluzione di pagamento efficace.

¹https://f.hubspotusercontent10.net/hubfs/2530812/downloads/false-declines-ecommerce-fraud-prevention-report.pdf

²https://microblink.com/resources/blog/the-hidden-costs-of-chargebacks-how-fraud-can-impact-your-bottom-line

³https://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate