電子小切手の概要と決済の仕組み

電子小切手とは、支払者の銀行口座から受取人の口座へ、自動手形交換所（ACH）ネットワークを通じて資金を電子的に移転する決済方法です。

ACH取引を監督する組織であるNacha（英語サイト）によると、2023年に処理された電子小切手決済は315億件、総額80兆ドル（約1京2,200兆円）に達しました。

電子小切手決済に対応することで、巨大な市場への扉を開くことができます。決済手段の不足によりオンラインショッピングカートを放棄する人が11%いることを考えると、電子小切手を提供しないことは売上機会の損失につながる可能性があります。

本ガイドでは、電子小切手について知っておくべきすべての情報を網羅し、オンラインストアでの導入を検討する際の判断材料を提供します。

電子小切手とは？

電子小切手（eCheck）は、事業者と消費者がACHネットワークを通じて銀行口座間で資金を移転するデジタル決済の一形態です。

紙の小切手と同様に、電子小切手では顧客が当座預金口座番号、銀行コード、決済承認などの必要情報を提供する必要があります。ただし、物理的な小切手を記入する代わりに、顧客は電子小切手承認フォームを通じてオンラインでこれらの詳細を送信します。これにより、ECサイト決済ゲートウェイを通じてACH決済を電子的に処理できます。

電子小切手の処理方法

銀行は自動手形交換所（ACH）ネットワークを通じて電子小切手を処理します。これは米国の金融機関向けの中央デジタル決済処理インフラです。ACHは資金の迅速な移動を促進する電子高速道路と考えることができます。

電子小切手は従来の紙の小切手よりも高速に処理されます。銀行による物理的な確認という物流的なステップを省略し、取引を迅速化するためです。ただし、電子小切手においても、銀行コードや口座番号、メールアドレス、決済開始の承認など、同じ基本情報が必要です。

電子小切手処理の手順は以下の通りです。

1. 顧客が取引を承認

電子小切手決済を開始するため、顧客は自分の銀行口座から事業者の銀行への資金のデジタル移転を承認します。この承認は、署名済み契約書、承認フォーム、またはオンライン注文確認を通じて行われます。継続的な支払いの場合、この承認により繰り返しの承認なしに将来の取引が可能になります。

2. 事業者が必要な決済詳細を取得

承認後、事業者は顧客から銀行口座番号、銀行コード、その他の関連詳細などの重要な決済情報を収集します。大口または継続的な支払いの場合、事業者は支払いスケジュールに従ってすべての詳細を収集します。

3. 決済処理業者が認証情報を確認

取引を処理する前に、決済処理業者はその正当性を確保するためにいくつかのチェックを実施します。これらのチェックには、顧客名と口座名の一致確認、支払いをカバーする十分な資金が口座にあることの確認が含まれます。

POSソフトウェアを使用する事業者は、顧客がオンラインまたはアプリを通じて入力した情報を自動的に取得し、事業者の仮想電子小切手端末に送信できます。これにより、詳細を二度入力する手間が省けます。このタイプの統合がある場合、電子小切手決済処理業者は認証情報を即座に確認し、顧客が取引を承認するとすぐに処理を開始できます。

4. 資金が事業者の口座に入金

確認後、資金はACHネットワークを通じて移転されます。ネットワークは1日に数回、取引をバッチで処理し、物理的な取り扱いと輸送を必要とする従来の小切手と比較して移転を加速します。この電子プロセスはより高速ですが、通常、資金が事業者の口座で利用可能になるまでに2〜3営業日かかります。

電子小切手の安全性

電子小切手は紙の小切手よりも安全です。追加の保護により、詐欺から消費者を守ります。5つの主要なセキュリティ対策により、電子小切手は堅牢で信頼性の高い決済技術となっています。

1. 認証：この初期ステップは、支払いを行う人の口座情報を確認することで、顧客が取引に同意していることを確保します。
2. デジタル署名：タイムスタンプ付きのデジタル署名がセキュリティを強化し、詐欺の防止に役立ちます。
3. 重複検出：この対策は、重複する電子小切手取引やその他の疑わしい活動を特定することで詐欺を防ぎます。
4. 暗号化：機密データは暗号化され、デジタルネットワークを通じた安全な送信が確保されます。傍受されても、このデータは復号化に必要な秘密鍵なしではアクセスできません。電子小切手を含むACHネットワーク上のすべての取引は暗号化されています。
5. 認証局：これらの機関は、データ暗号化で使用される公開鍵の所有権を証明するため、広く使用されているSSL証明書などのデジタル証明書を保存、署名、発行します。

電子小切手利用のメリット

スピード

紙の小切手は、銀行が発行元銀行と詳細を確認するため、決済に1週間以上かかることがあります。一方、電子小切手なら通常2〜3営業日で決済され、処理時間と管理コストを削減し、企業がより早く資金を受け取れるようにします。

紛失のリスク解消

紙の小切手は紛失や置き忘れのリスクがあります。紛失した場合の唯一の手段は代替品を要求することですが、顧客が元の小切手をキャンセルしない場合は詐欺の被害に巻き込まれる危険もあります。電子小切手は無形で、洗練されたコンピューターネットワークによってデジタル追跡されるため、紛失や置き忘れのリスクを解消します。

優れた安全性

電子小切手は紙の小切手に必要な従来の確認と認証プロセスを合理化し、顧客の支払いをより簡単で迅速にします。紙の小切手と同様に、電子小切手は銀行が他の取引で採用している厳格なセキュリティ対策を使用し、支払いが安全で確実であることを保証します。

環境に優しい

従来の小切手は物理的な紙を必要とし、取引後は廃棄物となります。電子小切手は電子的で、紙の痕跡や物理的な輸送の必要性を排除します。これにより、ビジネスの紙への依存を減らすだけでなく、炭素フットプリントも削減し、持続可能なビジネス慣行を可能にします。

電子小切手決済を受け入れるべきか？

金融業界での数十年にわたる革新により、従来の小切手の使用が減少し続ける中、電子小切手決済はますます一般的になっています。紙の小切手が完全に消えることはないかもしれませんが、ビジネスの成長を目指すオンライン事業主や起業家にとって、電子小切手決済の理解と採用は不可欠です。