これまで引退は、働き続けた末に仕事を終えるものと考えられてきました。しかし今は、寿命の伸びや生活費の上昇、従来どおりの働き方が減ってきたことから、引退の形はひとつではなくなりつつあります。実際、完全に仕事をやめるのではなく、働く量を減らすという考え方も広がっています。こうした流れをさらに進め、定年退職より早い段階で経済的な自立と引退を目指すのが「FIREムーブメント」です。
この記事では、このFIREムーブメントの概要のほか、FIREの種類、FIRE実現までの具体的なステップを解説しています。FIREを目指している方は、ぜひ参考にしてください。
FIREムーブメントとは
FIREムーブメントとは、経済的自立と早期退職を目標とするライフスタイル、あるいはそれを広めようとする動きを指す造語のことです。アメリカで始まり、その後は欧州や日本にも広まりました。
なお、FIREは「Financial Independence, Retire Early」の略で、早期に仕事中心の生活から離れることを目指します。一般的にその実現には、支出を抑えること、投資を行うこと、収入を増やすことが必要とされています。2018年ごろから広く注目されるようになり、リスクモンスター株式会社が2022年に実施した調査では、33.9%が「FIREを実現したいと思う」と回答しました。
FIREと早期リタイアの違いとは
FIREと早期リタイアの違いは、FIREが資産運用で生活費をまかなう仕組みを作ったうえで早期に仕事を離れる考え方であるのに対し、早期リタイアは貯蓄や退職金、公的年金などを取り崩しながら暮らすことを前提としている点です。
どちらも定年前に仕事をやめる点は共通していますが、FIREは運用益によって生活費を確保し、投資した元本をできるだけ減らさずに暮らすことを目指します。経済面の不安を抑えながら、自分が望む暮らし方を選びやすくする考え方といえるでしょう。
FIREムーブメントの種類
Fat FIRE
Fat FIRE（ファットファイヤー）は、不労所得だけで毎年の生活費をまかなえる、余裕のある生活を目指す考え方です。旅行や趣味にもお金を使える状態を前提としており、退職したあとも現役時代とあまり変わらない生活水準で過ごしたい人に向いています。
FIREの型のなかでも求められる資産額は高く、実現の難易度が最も高い方法です。
Lean FIRE
Lean FIRE（リーンファイヤー）は、支出をできるだけ抑え、必要最低限の生活費で暮らすことを前提にした考え方です。資産運用による収入だけで生活費をまかなう点はFat FIREと共通していますが、ぜいたくな支出を見込まず、質素な暮らしを前提にしている点が異なります。
生活コストを抑えるために、物価の低い地域で暮らしたり、持ち物を減らしたりするケースが一般的です。必要な資金を抑えやすいため、ぜいたくな暮らしを前提とするFat FIREよりも達成しやすい方法です。
Barista FIRE
Barista FIRE（バリスタファイヤー）は、資産収入だけで生活費のすべてをまかなうのではなく、パートやアルバイトなど拘束時間が短い仕事で不足分を補いながら、早期リタイアに近い暮らしを目指す考え方です。名前はカフェで働くバリスタに由来しており、心身への負担が比較的小さい働き方を続ける点に特徴があります。
生活費の一部を労働収入で補えるため、必要な資産額を抑えやすいメリットがあります。社会とのつながりを保ちながら自分のペースで働きたい人や、完全に仕事をやめることに不安がある人に向いています。
Side FIRE
Side FIRE（サイドファイヤー）は、資産収入と労働収入を組み合わせて生活する考え方です。2つの収入軸を持つ点ではBarista FIREと共通していますが、Barista FIREが会社に属した働き方である一方、Side FIREは個人事業主やフリーランスとして収入を確保する点が異なります。
好きな仕事を選びやすい点が特徴で、自分のペースで収入を得たい人に向いています。
Coast FIRE
Coast FIRE（コーストファイヤー）では、老後に必要な資金を早い段階で投資によって用意し、追加の積み立てを続けなくても、複利で目標額に到達できる状態を目指す考え方です。老後に向けた資産形成は早期に完了させ、日々の生活費や娯楽は労働による収入でまかなう新しいFIREのスタイルです。
仕事を完全にやめる形ではありませんが、いつでも辞められる安心感を持てるのがメリットです。老後の準備を進めつつ、今の暮らしにもお金を使いたい人に適しています。
FIREムーブメントから学ぶ、資金を備える方法
収入より支出を少なくする
老後に向けて資金を備えるためには、収入より支出を少なくする意識をもつことが重要です。まずは何にお金を使っているかを把握しましょう。家計簿アプリなどを活用すると支出を見える化でき、どこに無駄があるのかを明確にできます。
また、確実に貯まる仕組みを整備することも効果的です。たとえば、収入から一定額を貯蓄として専用口座に移す「先取り貯金」は、手元のお金を使ってしまう前に着実に貯金に回すことができます。自動積立など自動化することで手間なく資金形成できるので、活用していきましょう。
金融リテラシーを身につける
老後の資金づくりは単に貯金するだけでは限界があります。お金に関する知識を習得することで、将来の計画に基づいて適切に資金を運用でき、安定した生活を送ることができます。
金融庁では、最低限身につけたい金融リテラシーとして、次の4つの分野を挙げています。
- 家計管理：毎月の収支を把握し、赤字を解消し黒字を確保する習慣を持つ
- ライフプランの設計：結婚や住宅購入など人生設計を明確にし、必要な資金を計画的に確保する
- 金融・経済に関する基本知識と金融商品の選定スキル：金利、インフレ・デフレ、為替など金融経済に関する基本を学ぶほか、金融商品の特性を理解し自分に合う商品を選ぶスキルを身につける
- 外部の知見の活用：金融商品の利用にあたり、必要に応じて専門家の意見を参考にする
金融リテラシーを身につけるには、金融庁が公開している資料や、金融経済教育推進会議のeラーニングが活用できます。
収入源を増やす
収入源を増やすことも、資金を確保するうえで重要です。収入を増やすことができれば、貯蓄や投資に回せる資金が増えます。また、収入源を複数持つことで、リスク分散にもつながります。
収入源を増やすには、次のような方法が考えられます。
- アルバイトや副業を始める
- フリーランスとして業務委託を受ける
- オンライン講座や無形商品を販売する
- ドロップシッピングやプリントオンデマンドでEC事業を始める
特に不動産運用やYouTube（ユーチューブ）運用、オンライン講座の販売などから不労所得を得ることができれば、働く時間に左右されずに安定した収入源を確保できます。
FIREを実現するまでの5つのステップ
1. 必要な生活費を把握する
FIREを実現するためには、まず今の生活費と将来の生活費を正確に知ることが大切です。家計簿アプリなどを活用して、家賃や通信費などの毎月かかるお金と、食費や娯楽費などの変動するお金を把握します。
現在の支出がわかったら、次は仕事を辞めたあとの理想の生活にかかるコストを計算します。会社に行かなくなることで通勤費が減る一方で、趣味に使う時間が増えて支出が増える可能性もあります。
シンプルな生活を送りたいのか、ぜいたくに暮らしたいのかなど、どのような暮らしをしたいのかを具体的に思い描きながら、将来必要となる現実的な金額を計算しましょう。
2. 目標金額を計算する
将来必要な生活費が把握できたら、次にFIRE実現に必要な金額を設定します。明確な目標を設定することで具体的な計画につながるだけでなく、FIRE実現に向けたモチベーションの維持にも効果的です。
目標金額を計算する際に参考になるのが「4%ルール」という考え方です。これは、1年間の生活費の25倍にあたる資産を準備し、毎年4%未満の範囲で生活費として切り崩していくという方法です。この方法であれば、30年以上経っても資産が尽きにくいといわれています。
たとえば、完全にリタイアして月20万円の生活費をすべて資産でまかなう場合、年額である240万円を25倍した6000万円が目標金額になります。理想の生活から逆算して、いつまでにいくら必要なのかを具体的な数字で計算していきましょう。
3. 支出を見直す
FIRE後の生活費とFIREに必要な金額が把握できたら、次は支出を見直しましょう。FIRE達成に向けた資産運用の資金を作り出すうえで欠かせないステップです。まずは毎月必ず支払う家賃や保険料、スマートフォンなどの通信費といった固定費の削減から手をつけてみるとよいでしょう。固定費は一度見直すだけで長期的な節約効果が得られます。
そのうえで、食費や娯楽費などの変動費についても無理のない範囲で削れないか検討します。日々の生活費を見直すと貯蓄の割合が高まり、より早くまとまったお金を投資に回せるようになります。浮いたお金は資産運用に充てるつもりで家計の改善に取り組みましょう。
4. 資産運用を始める
FIREの達成には、投資による資産運用が欠かせません。見直した家計から生み出した資金を元手に、資産運用をスタートさせましょう。達成までのスピードは貯蓄の割合に比例するため、生活費を抑えて利用できる金額を増やすことが大切です。
ただし、手元にあるお金の全額を投資に回すのは避けたほうが無難です。万が一の事態に備えた生活防衛資金は現金として残したうえで、無理のない運用を心がけましょう。
実際に運用を始める際は、NISAのような税金を抑えられる制度を活用します。さまざまな金融商品がありますが、手数料の安い投資信託などが多くの人に選ばれています。長期間コツコツ積み立てることで複利の効果が膨らみ、必要な資産を効率的に作ることができます。
5. 働き方を調整する
目標金額の達成が現実的になってきたら、仕事をやめる時期やその後の働き方を具体的に計画します。まずは目標額の8～9割が見えた段階で、退職の時期を考え始めます。年度末など、職場に迷惑がかかりにくい時期を選ぶとよいでしょう。
また、会社員ではなくなるため、健康保険や年金、住民税などの手続きが変わります。事前に役所などで相談し、いくら支払うことになるのか計算しておくと安心です。
仕事を辞めずに少しだけ働きたい場合は、社会保険に入れるか、ストレスなく自分のペースで働き続けられるかを踏まえ、自分にあった仕事を探しましょう。
まとめ
FIREムーブメントは、経済的な自立を目指し、早い段階で仕事中心の暮らしから離れていく考え方です。FIREには、支出をできるだけ抑えたLean FIREや、働きながら不足分を補うBarista FIREなどがあり、目指す暮らし方は人によって異なります。
FIREを実現するには、まずは必要な生活費を把握したうえで、目標金額を計算することが大切です。今回紹介した記事を参考に、自分が理想とするFIREの形を明確にし、支出の見直しや収入アップ、資産運用に取り組みながら、実現に向けて着実に進んでいきましょう。
よくある質問
早期リタイアするにはいくら必要？
早期リタイアに必要な資産の目安としては、30代の単身世帯で約1億1000万円前後、40代で約9000万円前後、50代で約7000万円前後がひとつの基準です。2人以上の世帯では、さらに多くの資金を見込む必要があります。
※この金額は、平均的な生活費と寿命をもとに算出しています。生活費は総務省統計局「家計調査報告（2025年）」の単身世帯の消費支出の月平均17万3042円、寿命は厚生労働省「令和6年簡易生命表」の男性81.09年、女性87.13年を平均した84歳までを前提としています。
FIREムーブメントは日本でも注目されている？
FIREムーブメントは、日本でも若い世代を中心に注目されています。実際に、不動産会社AlbaLinkが仕事を持つ男女500人を対象に行った調査では、8割近くがFIREを望むと回答していることがわかりました。会社に縛られず、自分で時間の使い方を決めたいという意識が背景にあります。
FIREムーブメントが批判される理由は？
FIREムーブメントが批判される理由は、必要な資産額が大きく、実現までの負担が重いためです。加えて、病気や介護、住宅費、教育費など想定外の出費が重なると、資金計画が崩れるおそれがあります。早期退職によって社会的信用や再就職に影響が出る可能性があることに加え、仕事を離れたあとに目標や生きがいを見失いやすいことも、批判の声が出る理由として挙げられます。
FIREムーブメントはなぜ失敗しやすい？
FIREムーブメントが失敗しやすいのは、資産運用の見込み違いや退職時期の判断ミスによって、生活資金の計画が崩れやすいためです。退職後の生活費を投資に回していた資産の取り崩しでまかなう場合、取り崩しのタイミングで相場が大きく下がると、予定より早く資金が減ってしまうことがあります。資金不足で再就職を考えても、年齢や就労の空白期間が壁になる場合があります。
文：Yukihiro Kawata イラスト：グラシア・ラム
