„Shopify Payments“ išankstinė autorizacija: kaip naudotis?

Elektroninėje prekyboje net nedideli procentiniai pokyčiai virsta reikšminga finansine nauda. „Shopify Payments“ įdiegtas „3D Secure“ (3DS) protokolas – papildomas saugumo žingsnis, skirtas sukčiavimui sustabdyti – atnešė didžiulę naudą mūsų prekybininkams.

2025 m. sausį „Shopify“ pradėjo eksperimentą ir įdiegė išankstinio autorizavimo modelį, kuris išmaniai nustato, kada verta inicijuoti 3DS atliekant operacijas. Šis modelis padidino mokėjimų sėkmingumo rodiklį 26 baziniais punktais ir 20 % sumažino (8 baziniais punktais iš 41 bazinio punkto bazės) atmestų mokėjimų, kuriuos kredito kortelių išdavėjai priskiria sukčiavimui, skaičių. Kad būtų aiškiau: jei šį modelį būtume turėję dar 2024 m., šie du patobulinimai būtų sukūrę papildomų 471 milijono eurų metinį bendrą mokėjimų srautą ir sutaupę prekybininkams 62 milijonus eurų su atmestais mokėjimais susijusių išlaidų. Remdamiesi šiais rezultatais, įdiegėme šį modelį visiems „Shopify Payments“ prekybininkams.

Tai paneigia seną pramonės įsitikinimą, esą saugumo priemonės neišvengiamai sukelia trikdžius, kurie kenkia konversijai. Panagrinėkime, kaip „Shopify Payments“ įdiegtas 3DS pasiekia šią laimingą kombinaciją – geresnį saugumą ir aukštesnius patvirtinimo rodiklius – galiausiai optimizuojant prekybininkų pajamas per išmanesnę apsaugą nuo sukčiavimo, o ne taikant statiškas taisykles, tokias kaip mokėjimų atmetimas, jei jie nepraeina adresų tikrinimo sistemos (angl. address verification system, AVS) patikros.

Naujas žvilgsnis į mokėjimų optimizavimo iššūkį

Mokėjimų pramonė tradiciškai laikė kompromisą tarp saugumo ir konversijos neišvengiamu, tačiau „Shopify Payments“ pasirinko kitokį kelią. Dauguma mokėjimų apdorojimo tiekėjų verčia prekybininkus rinktis: arba priimti daugiau operacijų ir rizikuoti sukčiavimu, arba įdiegti griežtas saugumo priemones ir stebėti, kaip teisėti klientai atsisako savo pirkinių. Ši įtampa turi tiesioginį poveikį pajamoms:

• Klaidingi atmetimai, kuriuos lemia statiškos taisyklės, pavyzdžiui, operacijų, nepraėjusių AVS patikros, atmetimas, prekybininkams kainuoja daugiau nei realus sukčiavimas – kasmet dėl klaidingai atmestų teisėtų operacijų prarandami apie 443 milijardai eurų.
• Atmesti mokėjimai ne tik anuliuoja pardavimus – jie padidina jūsų nuostolius. Už kiekvieną 1 eurą, prarastą dėl sukčiavimo, įmonės paprastai išleidžia 4,41 euro bendrų išlaidų mokesčiams, veiklos kaštams ir galimoms baudoms. Šie paslėpti mokesčiai tyliai graužia jūsų pelno maržas. Atsižvelgiant į tai, 3DS taikymas rizikingoms operacijoms sutaupo prekybininkams 273 milijonus eurų realiųjų išlaidų.
• Klientų pasitraukimas per pernelyg sudėtingus autentifikavimo procesus reiškia tiesioginį pajamų praradimą ir galimą kliento visą gyvenimą kuriamos vertės sumažėjimą. Tyrimai parodė, kad 18 % pirkinių krepšelių atsisakoma dėl sudėtingo apmokėjimo proceso.

„Shopify Payments“ požiūrį išskiria tai, kad jis nutraukia šį kompromiso modelį. Atlikę išsamius tyrimus, testavimą ir optimizavimą visoje savo plačioje prekybininkų ekosistemoje, sukūrėme mašininio mokymosi modelį, kuris autentifikuoja rizikingas operacijas naudodamas 3DS ir tuo pat metu pagerina abu prekybininkų pajamoms svarbiausius rodiklius: mokėjimų sėkmingumą ir kortelių išdavėjų sukčiavimui priskirtų atmestų mokėjimų sumažinimą.

Nuolatinės „Shopify Payments“ naujovės apsaugos nuo sukčiavimo srityje

„3D Secure“ yra pramonės standartinis autentifikavimo protokolas, tampantis privalomu daugelyje regionų, tačiau „Shopify Payments“ sukūrė jo versiją, kuri pranoksta įprastus metodus. 3DS derinamas su „Shopify“ mašininio mokymosi modeliais, apmokytais milijonų prekybininkų ir milijardų operacijų duomenimis, kurie analizuoja visą pirkimo kelią – nuo apsilankymo svetainėje, naršymo ir prekės įdėjimo į krepšelį iki apmokėjimo.

Kai klientas atlieka pirkinį internetu su įjungtu „Shopify Payments“ 3DS:

1. Klientas įveda savo kortelės duomenis prekybininko apmokėjimo puslapyje.
2. „Shopify Payments“ mašininio mokymosi modelis įvertina operaciją.
3. Mūsų sistema išmaniai nukreipia rizikingas operacijas per 3DS.
4. Kortelės išdavėjas įvertina rizikos lygį naudodamas savo algoritmus, papildytus „Shopify“ duomenimis.
5. Remdamasis šiuo vertinimu, išdavėjas arba:

• patvirtina operaciją be papildomos patikros (sklandus srautas);
• prašo kortelės turėtojo papildomo autentifikavimo (iššūkio srautas).

Ši sistema išsaugo konversiją mažos rizikos operacijoms ir tuo pat metu optimizuoja pusiausvyrą tarp apsaugos ir konversijos.

Rezultatai: 26 bazinių punktų sėkmingumo rodiklio pagerėjimas

Padidinome mokėjimų sėkmingumo rodiklius 26 baziniais punktais – tai 471 milijonas eurų pardavimų, kuriuos prekybininkai kitu atveju būtų praradę dėl atmestų operacijų. Kaip tai pasiekėme? Mūsų sudėtingas mašininio mokymosi ir 3DS derinys siunčia aiškius signalus kredito kortelių išdavėjams, padėdamas jiems patvirtinti teisėtus užsakymus išlaikant stiprią apsaugą nuo sukčiavimo.

Atrakinome 471 milijoną eurų pajamų, kurios būtų buvusios prarastos dėl atmestų operacijų. Tačiau tai tik pradžia – tai virsta milijardais eurų prekybininkams sukuriamos ilgalaikės vertės. Ir jiems nereikėjo pakeisti nė vieno apsaugos nuo sukčiavimo nustatymo, kad tai gautų.

Nauji standartai: 20 % atmestų mokėjimų sumažinimas

Tuo pat metu mūsų pirmaujantis pramonėje požiūris patvirtino 8 bazinių punktų atmestų mokėjimų rodiklio sumažėjimą prekybininkams, naudojantiems „Shopify Payments“ su optimizuotu 3DS. Tai sudaro maždaug 62 milijonus eurų metinių santaupų (273 milijonai eurų realiųjų išlaidų), atsižvelgiant į:

• tiesioginę pajamų apsaugą: kiekvienas užkirstas atmestas mokėjimas išsaugo realias pardavimų pajamas ir pašalina paslėptas išlaidas;
• mokesčių išvengimą: už kiekvieną atmestą mokėjimą paprastai imamas 15–100 eurų mokestis, nepriklausomai nuo operacijos dydžio;
• veiklos efektyvumą: mažiau ginčų reiškia, kad darbuotojai skiria mažiau laiko atmestų mokėjimų valdymui;
• baudų prevenciją: mažesnis atmestų mokėjimų rodiklis padeda prekybininkams išvengti brangių kortelių tinklo stebėsenos programų ir mokesčių augimo.

Šis atmestų mokėjimų sumažinimas tiesiogiai saugo pelno maržas, nes pašalina ir pajamų anuliavimą, ir su sukčiavimo valdymu susijusias išlaidas – šią naudą „Shopify Payments“ teikia dėl daugelį metų dėtų pastangų tobulinant apsaugos nuo sukčiavimo technologiją.

Mokėjimų autentifikavimo ateities kūrimas

Mokėjimų autentifikavimo ateitis nėra apie tai, kaip priversti prekybininkus rinktis tarp saugumo ir pajamų – ji apie išmanias sistemas, kurios užtikrina abu dalykus. Mūsų duomenys rodo, kad „Shopify Payments“ požiūris į apsaugą nuo sukčiavimo, derinant mašininį mokymąsi apmokėjimo metu su 3DS, šią pusiausvyrą pasiekia jau šiandien, o tradicinės AVS patikros tampa nebereikalingos.

Tradicinės AVS patikros šiuolaikinėje prekyboje virto našta. Mūsų analizė atskleidžia:

• AVS pati savaime yra prastas sukčiavimo prognozuotojas, tačiau prekybininkai reguliariai atmeta operacijas, nepraėjusias šių patikrų.
• Kortelių išdavėjai jau būna patvirtinę šias operacijas dar prieš įsiterpiant AVS.
• Atsisakę griežtos AVS kontrolės, „Shopify“ prekybininkai sumažina klaidingus atmetimus ir apdoroja 0,33 % daugiau operacijų.

Sukūrėme geresnę sukčiavimo rizikos valdymo sistemą. Mūsų išsami sukčiavimo analizė jau apima AVS ir kortelės patikrinimo kodo (angl. card verification value, CVV) duomenis, todėl galime atpažinti ir atšaukti rizikingus užsakymus net tuomet, kai AVS patikros praeinamos. Šis duomenimis grindžiamas požiūris saugiai patvirtina daugiau operacijų išlaikant patikimą apsaugą, ypač užsienio klientams ir mobiliesiems pirkėjams, kurie dažnai sukelia klaidingus AVS gedimus.

Prekybininkams, kurie nerimauja dėl sukčiavimo, mūsų tikslinis 3DS požiūris atneša tai, kas svarbiausia: aukštesnius patvirtinimo rodiklius ir mažiau atmestų mokėjimų – neaukojant pajamų, kurias griežtos AVS taisyklės pražiūri.

Svarbiausios išvados

• „Shopify Payments“ 3DS įdiegimas padidino mokėjimų sėkmingumo rodiklius 26 baziniais punktais ir sukūrė 471 milijono eurų papildomą metinį mokėjimų srautą.
• Mūsų pirmaujantis pramonėje požiūris sumažino atmestų mokėjimų rodiklius 20 %, sutaupydamas prekybininkams maždaug 62 milijonus eurų per metus ir 273 milijonus eurų visų išlaidų.
• „Shopify Payments“ mokėjimų optimizavimas sukuria pajamų variklį, kuris subalansuoja apsaugą nuo sukčiavimo su maksimalia konversija.
• Mūsų visą ekosistemą apimantis intelektas teikia naudą, kuriai atskiri mokėjimų apdorojimo tiekėjai negali prilygti.
• Prekybininkai gali pasinaudoti šia pramonėje pirmaujančia nauda tiesiog naudodami „Shopify Payments“ ir jiems patiems nereikia tapti apsaugos nuo sukčiavimo ekspertais.
• Išmanusis „Shopify“ 3DS požiūris paverčia tradicines AVS patikras nereikalingomis, užfiksuoja klaidingus atmetimus ir tuo pat metu užkerta kelią sukčiavimui.

Sudėtingame internetinių mokėjimų pasaulyje „Shopify Payments“ veiksmingai subalansuoja saugumą ir konversiją. Mūsų 3DS įdiegimas veikia abu pajamų srautus: didina bendras pajamas per aukštesnius patvirtinimo rodiklius ir saugo maržas mažindamas sukčiavimą. Duomenys rodo 26 bazinių punktų mokėjimų sėkmingumo pagerėjimą ir 8 bazinių punktų atmestų mokėjimų sumažėjimą, o tai įtvirtina „Shopify Payments“ kaip veiksmingą mokėjimų sprendimo priemonę.