Transacties zonder fysieke kaart zijn betalingen op afstand. Ze worden gedaan zonder de kaart te swipen, in te steken of ermee te tikken, waardoor de kaart nooit in contact komt met een betaalterminal.
Aankopen op afstand zijn wereldwijd sterk in opkomst en maken inmiddels een aanzienlijk deel uit van alle betaalkaarttransacties. Steeds meer klanten kiezen ervoor online of met hun telefoon te betalen, waardoor transacties zonder fysieke kaart een vast onderdeel van het betalingsverkeer zijn geworden.
Met transacties zonder fysieke kaart kunnen klanten online of telefonisch een aankoop doen, op een moment en plek die hen het beste uitkomt. Dit biedt retailers ook kansen om hun verkoopmethoden uit te breiden en nieuwe kanalen aan te boren om hun bedrijf te promoten.
Aan transacties zonder fysieke kaart zijn zowel voordelen als risico's verbonden. In deze gids lees je alles wat je moet weten om het maximale uit transacties zonder fysieke kaart te halen voor je winkel.
Wat is een transactie zonder fysieke kaart?
Een transactie zonder fysieke kaart vindt plaats wanneer een creditcard niet fysiek aan de verkoper wordt gepresenteerd bij het afrekenen.
Concreet betekent een transactie zonder fysieke kaart dat de kaart geen contact heeft gemaakt met een betaalterminal. De magneetstrip is niet geswiped, een chipkaart is niet in de kaartlezer gestoken en er is niet met de kaart getikt voor contactloos betalen met NFC of RFID-technologie.
Transacties waarbij dit contact wél plaatsvindt, worden transacties met fysieke kaart genoemd.
Transacties zonder fysieke kaart zijn betalingen op afstand, zoals bij online winkelen, telefonische bestellingen en betalingen per post. Ze omvatten ook het geval waarin een verkoper de kaartgegevens handmatig invoert in de betaalterminal in plaats van de kaart te swipen, in te steken of ermee te tikken.
Voorbeelden van transacties zonder fysieke kaart
Hier zijn enkele situaties waarin een transactie zonder fysieke kaart plaatsvindt:
- Online bestellingen. Een klant voegt producten toe aan een online winkelmandje en rekent af met de kaartgegevens.
- Click en collect. Vergelijkbaar met online bestellingen, maar de klant haalt de bestelling zelf op in plaats van deze te laten bezorgen.
- Telefonische bestellingen. Een klant plaatst telefonisch een bestelling en geeft de creditcardgegevens door aan de verkoopmedewerker, die vervolgens de betaling verwerkt.
- Postorders. Betalingen die per post worden verstuurd, bijvoorbeeld bij een bestelling uit een fysieke productcatalogus.
- Terugkerende betalingen. Wanneer klanten zich hebben aangemeld voor een terugkerende levering, zoals een abonnementsbox of een product dat ze regelmatig willen bijbestellen, wordt hun betaling automatisch uitgevoerd op basis van de kaartgegevens die in het systeem van de retailer zijn opgeslagen.
- Factuurbetalingen. Een klant betaalt een factuur die je hebt opgesteld en verstuurd via een online betaalsysteem.
- Betalingen met opgeslagen kaartgegevens. Klanten kunnen verkopers toestemming geven om hun creditcardgegevens te bewaren voor latere betalingen. De verkoper kan deze gegevens dan gebruiken wanneer een klant een aankoop op afstand wil doen.
Transacties zonder fysieke kaart verwerken
Transacties zonder fysieke kaart correct verwerken is cruciaal voor de bescherming en gemoedsrust van zowel je bedrijf als je klanten.
Benodigde klantgegevens
Tijdens het afrekenen zijn er een aantal essentiële klant- en creditcardgegevens die je moet verzamelen bij het verwerken van een transactie zonder fysieke kaart. Denk hierbij aan:
- Factuuradres
- Bezorgadres
- Telefoonnummer
- Naam van de kaarthouder (zoals vermeld op de kaart)
- Creditcardnummer
- Vervaldatum van de kaart (maand en jaar)
- Beveiligingscode van de kaart (CSC), een drie- of viercijferige code op de achterkant van de kaart
Je betalingsverwerkingssysteem moet dit proces soepel en naadloos laten verlopen. Idealiter is de betalingsverwerking geïntegreerd met je kassasysteem (POS), voor sneller afrekenen en automatische voorraadafstemming.
Verkoperstarieven voor CNP-transacties
Je weet ongetwijfeld al dat je een vergoeding betaalt voor elke kaartbetaling die je klanten doen.
Voor transacties zonder fysieke kaart ligt die vergoeding iets hoger. Dat komt doordat het risico op fraude bij dit type transacties groter is, aangezien je de fysieke kaart of de kaarthouder niet persoonlijk kunt controleren. De totale transactiekosten die je betaalt, bestaan uit controle-, interchange- en verwerkingskosten, plus het tarief van je betalingsprovider.
Transactiekosten zijn doorgaans als volgt opgebouwd:
[percentage van de transactie] + [vaste kosten per transactie]
Bijvoorbeeld: 2,9% + € 0,30. Deze kunnen sterk verschillen per creditcardmaatschappij en betalingsverwerker.
Voor transacties zonder fysieke kaart betaal je mogelijk een hoger percentage, hogere vaste kosten, of beide. Hiermee worden de systemen en protocollen gedekt die frauduleuze transacties voorkomen en je e-commerce activiteiten veilig houden.
💡 PROTIP: Shopify Payments is inbegrepen bij alle Shopify POS-abonnementen, zonder aanmeldings- of installatiekosten. Houd je cashflow beter onder controle en betaal hetzelfde vooraf overeengekomen tarief voor alle creditcards, vanaf 1,1% + € 0,00.
Fraude met transacties zonder fysieke kaart
Zonder de kaart fysiek te zien of te controleren, zijn ondernemers kwetsbaar voor creditcardfraude. Fraude met transacties zonder fysieke kaart is een kostbaar probleem voor verkopers. Wereldwijd nemen de kosten van fraude jaar na jaar toe, waarbij elke euro aan fraude voor verkopers leidt tot een veelvoud aan bijkomende kosten.
Hier lees je wat je moet weten over fraude met transacties zonder fysieke kaart.
Wat is fraude met transacties zonder fysieke kaart?
Fraude met transacties zonder fysieke kaart vindt plaats wanneer een fraudeur de gestolen kaartgegevens van iemand anders gebruikt om op afstand een aankoop te doen.
Zonder maatregelen voor fraudepreventie heeft de fraudeur slechts een paar gegevens van de kaart nodig, zoals het kaartnummer, de vervaldatum en het type kaart.
Terugboekingsfraude zonder fysieke kaart
Een terugboeking vindt plaats wanneer een klant een transactie betwist bij de creditcardmaatschappij of de uitgevende bank.
Terugboekingsfraude staat ook bekend als 'friendly fraud'. Het is een vorm van oplichting waarbij een klant beweert een defect product te hebben ontvangen, of helemaal geen product, en de terugnoekingsprocedure doorloopt in plaats van de verkoper om een terugbetaling of vervanging te vragen.
Fraude met transacties zonder fysieke kaart en terugboekingsfraude voorkomen
- Zorg voor PCI-compliance
- Implementeer een adresverificatiesysteem (AVS)
- Valideer de beveiligingscodes van kaarten
- Stel een factuuromschrijving voor de klant in
- Formuleer een duidelijk retour- en ruilbeleid
Het is jouw verantwoordelijkheid dat je er alles aan doet om je transacties zonder fysieke kaart te beschermen. Hier volgen systemen die je kunt implementeren:
Zorg voor PCI-compliance. PCI-compliance is een beveiligingsstandaard voor organisaties die met creditcard- en betaalkaartgegevens werken. Het omvat onder meer het bewaken van een veilig netwerk, het beschermen van gegevens van kaarthouders en het onderhouden van een informatiebeveiligingsbeleid. De e-commerce software en hosting die je voor je winkel gebruikt, moeten PCI-compliant zijn.
Implementeer een adresverificatiesysteem (AVS). AVS vergelijkt het numerieke deel van het factuuradres en de postcode die de klant tijdens het afrekenen invoert met de gegevens die bij de creditcarduitgever bekend zijn. Als er een verschil is, zoals een ander adres of een andere postcode, geeft AVS een code af om de verkoper te waarschuwen. Ongeautoriseerde gebruikers beschikken vaak niet over het juiste factuuradres, dus AVS is een systeem dat de moeite waard is om te gebruiken.
Valideer de beveiligingscodes van kaarten. Een beveiligingscode van de kaart (CSC) is het drie- of viercijferige nummer op de achterkant van kaarten zoals Mastercard, Visa, American Express en Revolut. Het wordt ook wel CVC (card verification code), CVV (card verification value) of CVV2-nummer genoemd. Door naar de CSC te vragen, controleer je of een klant de kaart fysiek in bezit heeft. Gestolen creditcardgegevens bevatten meestal namelijk geen CSC-gegevens.
Stel een factuuromschrijving voor de klant in. Pas de tekst aan die op het creditcardoverzicht van je klant verschijnt wanneer ze bij je kopen. Voeg bijvoorbeeld de naam van je winkel toe, zodat je klant weet waarvoor de afschrijving was. Zo voorkom je verwarring wanneer je klanten hun bank- of creditcardafschrift bekijken.
Formuleer een duidelijk retour- en ruilbeleid. Benadruk duidelijke opties en procedures voor als een klant niet tevreden is met een aankoop. Beschrijf de stappen om een product te retourneren voor een volledige terugbetaling of om het te ruilen voor een andere kleur, maat enzovoort. Zo moedig je klanten aan contact met je op te nemen als ze ontevreden zijn, in plaats van de route van een geschil bij de kaartuitgever te bewandelen.
💡 PROTIP: Shopify Payments is inbegrepen bij alle Shopify POS-abonnementen en omvat Automatic Dispute Resolution, waarmee je je slagingskans bij terugboekingsgeschillen bijna kunt verdubbelen.
Accepteer transacties zonder fysieke kaart vol vertrouwen
Transacties zonder fysieke kaart hoeven geen bron van stress of hoge kosten te zijn. Nu je weet welke soorten fraude met transacties zonder fysieke kaart er zijn, kun je bescherming implementeren in de vorm van PCI-compliance, AVS-verificatie en CSC-validatie.
Wanneer deze systemen actief zijn, kun je je aandacht richten op andere zaken, omdat je weet dat transacties zonder fysieke kaart in goede handen zijn.
Het ideale scenario? Betalingsverwerking als onderdeel van je kassasysteem. Met Shopify POS bescherm je je online transacties tegen fraude dankzij ingebouwde betalingen, PCI-compliance en concurrerende creditcardtarieven. De transactie- en voorraadgegevens worden opgeslagen op Shopify, zodat je je hele bedrijf op één plek beheert.
Veelgestelde vragen over transacties zonder fysieke kaart
Wat betekent het als je kaart niet aanwezig is?
Als je kaart niet aanwezig is, betekent dit dat de kaart niet fysiek aanwezig is op het verkooppunt. Dit kan betekenen dat de kaarthouder niet aanwezig is, of dat de kaarthouder een digitale betaalmethode gebruikt zoals Apple Pay, Google Pay of PayPal.
Wat is een voorbeeld van een transactie zonder fysieke kaart?
Een voorbeeld van een transactie zonder fysiek kaart is een online aankoop. In dit geval is de klant niet fysiek aanwezig om de creditcard of betaalkaart aan de verkoper te laten zien.
Wat is het verschil tussen tarieven voor transacties met fysieke kaart en zonder fysieke kaart?
Tarieven voor transacties met fysieke kaart gaan over transacties waarbij de creditcard of betaalkaart fysiek aanwezig is bij de verkoper, zoals in een fysieke winkel. Deze transacties worden als minder risicovol beschouwd, omdat de verkoper de identiteit van de kaarthouder kan controleren. Tarieven voor transacties zonder fysieke kaart daarentegen hebben betrekking op transacties waarbij de kaart van de klant niet fysiek aanwezig is bij de verkoper, zoals bij online of telefonische transacties. Deze transacties worden als risicovoller beschouwd, omdat de verkoper geen manier heeft om de identiteit van de klant te verifiëren.
Wordt Apple Pay als transactiemethode zonder fysieke kaart beschouwd?
Ja, Apple Pay wordt als transactiemethode zonder fysieke kaart beschouwd, omdat het een betaalmethode is waarbij de fysieke aanwezigheid van een creditcard of betaalkaart niet vereist is.
