I netthandel kan små prosentvise forbedringer bety store økonomiske gevinster. Da Shopify Payments innførte 3D Secure-protokollen (3DS), et ekstra sikkerhetstrinn som stopper svindlere, ga det betydelige fordeler for våre selgere.
I januar 2025 gjennomførte Shopify et eksperiment der vi tok i bruk en preautorisasjonsmodell for å avgjøre på en intelligent måte når 3DS skulle utløses ved betalingsforsøk. Denne modellen ga en økning på 26 basispunkter i vellykkede betalinger, samtidig som tilbakeføringer klassifisert som svindel av kortutstederne gikk ned med 20 % (åtte basispunkter av en base på 41 basispunkter).
For å sette dette i perspektiv: hvis vi hadde hatt denne modellen på plass i 2024, ville disse to forbedringene ha generert ytterligere 471 millioner dollar i årlig bruttobetalingsvolum, samtidig som selgerne ville ha spart 62 millioner dollar i kostnader knyttet til tilbakeføringer. På bakgrunn av disse resultatene har vi innført dette for alle selgere som bruker Shopify Payments.
Dette utfordrer den utbredte oppfatningen i bransjen om at sikkerhetstiltak uunngåelig skaper friksjon som skader konverteringen.
La oss se nærmere på hvordan Shopify Payments' bruk av 3DS oppnår denne vinnende kombinasjonen av bedre sikkerhet og høyere godkjenningsrate, og dermed maksimerer selgernes inntekter gjennom smartere svindelforebygging, i stedet for å bruke statiske regler som å avvise betalinger som ikke består verifisering gjennom et adresseverifiseringssystem (AVS).
En ny definisjon av betalingsoptimalisering
Mens betalingsbransjen tradisjonelt har akseptert avveiningen mellom sikkerhet og konvertering som uunngåelig, har Shopify Payments valgt en annen tilnærming. De fleste betalingsbehandlere tvinger selgere til å velge mellom å godta flere transaksjoner og risikere svindel, eller å innføre strenge sikkerhetstiltak og se legitime kunder forlate kjøpet. Denne motsetningen påvirker inntektene direkte:
- Feilaktige avvisninger, som skyldes statiske regler for å avvise transaksjoner som ikke består AVS, koster selgerne mer enn selve svindelen. Anslagsvis 443 milliarder dollar1 går tapt årlig på grunn av legitime transaksjoner som feilaktig avvises.
- Tilbakeføringer reverserer ikke bare et salg, de mangedobler tapet. For hver dollar som går tapt til svindel, bruker bedrifter vanligvis 4,41 dollar i totale kostnader gjennom gebyrer, driftsutgifter og potensielle bøter. Disse skjulte multiplikatorene tærer stille på fortjenestemarginene. Med dette i betraktning sparer optimaliseringen med tvungen 3DS på høyrisikotransaksjoner selgerne for 273 millioner dollar i reelle kostnader2.
- Kunder som forlater handelen midt i en for komplisert autentiseringsprosess, betyr umiddelbart tap av inntekter og potensielt lavere livstidsverdi. Studier viser at 18 % av alle avbrutte handlekurver skyldes en komplisert kasseopplevelse3.
Det som gjør Shopify Payments' tilnærming annerledes, er at den bryter dette avveiningsmønsteret. Gjennom omfattende forskning, testing og optimalisering på tvers av vårt store økosystem av selgere har vi utviklet en maskinlæringsmodell som autentiserer høyrisikotransaksjoner med 3DS. Modellen forbedrer samtidig begge målene som betyr mest for selgernes inntekter: flere vellykkede betalinger og færre tilbakeføringer som kortutstederne klassifiserer som svindel.
Shopify Payments' kontinuerlige nyvinninger innen svindelintelligens
3D Secure er en autentiseringsprotokoll som er bransjestandard og som blir et krav i stadig flere regioner. Shopify Payments har likevel utviklet en løsning som gjør det bedre enn de vanlige tilnærmingene. 3DS kombineres med Shopifys maskinlæringsmodeller, som er trent på millioner av selgere og milliarder av transaksjoner, og som ser på hele kjøpsreisen: fra kunden lander på nettstedet, til de blar, legger varer i handlekurven og går til kassen.
Når en kunde gjør et kjøp på nett med 3DS aktivert i Shopify Payments:
- Kunden legger inn kortopplysningene sine på selgerens kasseside.
- Shopify Payments' maskinlæringsmodell vurderer transaksjonen.
- Systemet vårt sender høyrisikotransaksjoner videre gjennom 3DS på en intelligent måte.
- Kortutstederen vurderer risikonivået ved hjelp av sine egne algoritmer, styrket av Shopifys data.
- Basert på denne vurderingen vil utstederen enten:
- Godkjenne transaksjonen uten ytterligere verifisering (friksjonsfri flyt)
- Be om ekstra autentisering fra kortholderen (utfordret flyt)
Dette systemet bevarer konverteringen for lavrisikotransaksjoner, samtidig som det optimaliserer balansen mellom beskyttelse og konvertering.
Resultater: 26 basispunkter høyere andel vellykkede betalinger
Vi økte andelen vellykkede betalinger med 26 basispunkter, noe som tilsvarer 471 millioner dollar i salg som selgerne ellers ville ha tapt til avviste transaksjoner. Hvordan? Vår avanserte kombinasjon av maskinlæring og 3DS sender tydelige signaler til kortutstederne, og hjelper dem med å godkjenne legitime bestillinger samtidig som svindelbeskyttelsen holdes sterk.
Vi har frigjort 471 millioner dollar i inntekter som ellers ville ha gått tapt til avviste transaksjoner. Men det er bare begynnelsen, dette tilsvarer milliarder i livstidsverdi for selgerne. Og de trengte ikke å endre en eneste svindelinnstilling for å oppnå det.
Vi setter nye standarder: 20 % færre tilbakeføringer
Samtidig bekreftet vår bransjeledende tilnærming en reduksjon på åtte basispunkter i andelen tilbakeføringer for selgere som bruker Shopify Payments med optimalisert 3DS. Dette utgjør rundt 62 millioner dollar i årlige besparelser (273 millioner dollar i reelle kostnader) når man tar med i beregningen:
- Direkte inntektsbeskyttelse: Hver tilbakeføring som forhindres, bevarer faktiske salgsinntekter samtidig som skjulte kostnader elimineres.
- Unngåtte gebyrer: Hver tilbakeføring medfører vanligvis et gebyr på mellom 15 og 100 dollar, uavhengig av transaksjonens størrelse.
- Mer effektiv drift: Færre tvister betyr at de ansatte bruker mindre tid på å håndtere tilbakeføringer.
- Forebygging av bøter: Ved å holde andelen tilbakeføringer lav unngår selgerne kostbare overvåkingsprogrammer fra kortnettverkene og økte gebyrer.
Denne reduksjonen i tilbakeføringer beskytter fortjenestemarginene direkte ved å fjerne både reverseringen av inntekter og de tilknyttede kostnadene ved svindelhåndtering. Dette er en fordel Shopify Payments leverer gjennom mange års arbeid med å optimalisere teknologi for svindelforebygging.
Vi former fremtidens betalingsautentisering
Fremtidens betalingsautentisering handler ikke om å tvinge selgere til å velge mellom sikkerhet og inntekter, men om intelligente systemer som leverer begge deler. Dataene våre viser at Shopify Payments' tilnærming til svindeloptimalisering, med maskinlæring i kassen kombinert med 3DS, oppnår denne balansen allerede i dag, og gjør tradisjonelle AVS-kontroller overflødige.
Tradisjonelle AVS-kontroller har blitt en ulempe i moderne handel. Analysen vår viser at:
- AVS alene er en dårlig indikator på svindel, likevel avviser selgere rutinemessig transaksjoner som ikke består disse kontrollene.
- Kortutstederne har allerede godkjent disse transaksjonene før AVS overhodet kommer inn i bildet.
- Ved å bevege seg bort fra stive AVS-kontroller reduserer Shopify-selgere antallet feilaktige avvisninger og behandler 0,33 % flere transaksjoner.
Vi har bygget et bedre system for å håndtere svindelrisiko. Vår helhetlige svindelanalyse bruker allerede data fra AVS og kortverifiseringsverdi (CVV), noe som gjør at vi kan identifisere og kansellere høyrisikobestillinger selv når AVS-kontrollene godkjennes. Denne intelligensdrevne tilnærmingen godkjenner trygt flere transaksjoner samtidig som beskyttelsen holdes robust, spesielt for internasjonale kunder og mobilhandlere som ofte utløser feilaktige AVS-avvisninger.
For selgere som er bekymret for svindel, leverer vår målrettede 3DS-tilnærming det som betyr noe: høyere godkjenningsrate og færre tilbakeføringer, uten å gi slipp på inntektene som firkantede AVS-regler lar gå tapt.
Viktige lærdommer
- Shopify Payments' bruk av 3DS økte andelen vellykkede betalinger med 26 basispunkter, noe som genererte 471 millioner dollar i ekstra årlig betalingsvolum.
- Vår bransjeledende tilnærming reduserte andelen tilbakeføringer med 20 %, noe som sparer selgerne for rundt 62 millioner dollar årlig, og 273 millioner dollar i totale kostnader.
- Betalingsoptimaliseringen i Shopify Payments skaper en inntektsmotor som balanserer svindelforebygging med maksimal konvertering.
- Intelligensen på tvers av hele økosystemet vårt gir fordeler som frittstående betalingsbehandlere ikke kan matche.
- Selgere kan få tilgang til disse bransjeledende fordelene ganske enkelt ved å bruke Shopify Payments, uten selv å måtte bli svindeleksperter.
- Shopifys intelligente 3DS-tilnærming gjør tradisjonelle AVS-kontroller overflødige, og fjerner feilaktige avvisninger samtidig som svindel forhindres.
I den komplekse verdenen av nettbetalinger balanserer Shopify Payments sikkerhet og konvertering på en effektiv måte. Vår bruk av 3DS påvirker begge inntektsstrømmene: den øker toppinntektene gjennom høyere godkjenningsrate samtidig som den beskytter marginene gjennom mindre svindel.
Dataene viser en forbedring på 26 basispunkter i vellykkede betalinger og en reduksjon på åtte basispunkter i tilbakeføringer, noe som demonstrerer verdien av å bruke Shopify Payments som en effektiv betalingsløsning.
