Inom e-handel kan små procentuella förbättringar ge betydande ekonomiska vinster. Shopify Payments implementering av protokollet 3D Secure (3DS), ett extra säkerhetssteg som stoppar bedragare, har medfört stora fördelar för våra handlare.
I januari 2025 genomförde Shopify ett experiment där vi introducerade en modell för förhandsauktorisering, för att på ett intelligent sätt avgöra när 3DS ska aktiveras vid transaktionsförsök. Den här modellen gav en ökning av framgångsgraden för betalningar med 26 räntepunkter, tillsammans med en minskning med 20 % (8 av 41 räntepunkter) av återkrediteringar som kortutgivarna klassificerat som bedrägeri. För att sätta det i perspektiv: om vi hade haft den här modellen på plats under 2024 skulle dessa dubbla förbättringar ha genererat ytterligare 471 miljoner dollar (cirka 4,73 miljarder kronor) i årlig bruttobetalningsvolym, samtidigt som handlare hade sparat 62 miljoner dollar (cirka 622 miljoner kronor) i kostnader kopplade till återkrediteringar. Baserat på dessa resultat har vi nu infört detta för samtliga Shopify Payments-handlare.
Detta utmanar den seglivade branschföreställningen om att säkerhetsåtgärder oundvikligen skapar friktion som skadar konverteringen. Låt oss undersöka hur förhandsauktorisering i Shopify Payments samt implementering av 3DS uppnår denna vinnande kombination av bättre säkerhet och högre godkännandegrad, och i slutändan optimerar handlarens intäkter genom smartare bedrägeriförebyggande i stället för att använda statiska regler, som att avvisa betalningar som inte klarar verifiering via ett adressverifieringssystem (AVS).
En ny definition av utmaningen med betalningsoptimering
Medan betalningsbranschen traditionellt har accepterat avvägningen mellan säkerhet och konvertering som oundviklig, har Shopify Payments valt ett annat tillvägagångssätt. De flesta betalningsleverantörer tvingar handlare att välja mellan att acceptera fler transaktioner och riskera bedrägerier, eller att införa strikta säkerhetsåtgärder och se legitima kunder överge sina köp. Denna spänning får en direkt påverkan på intäkterna:
- Felaktiga avvisningar, som drivs av statiska regler likt att avvisa transaktioner som inte klarar AVS, kostar handlare mer än faktiska bedrägerier. Uppskattningsvis går 443 miljarder dollar (cirka 4,45 biljoner kronor) förlorade varje år på legitima transaktioner som felaktigt avvisas.
- Återkrediteringar vänder inte bara på en försäljning, utan de mångdubblar dina förluster. För varje dollar som förloras till bedrägeri lägger företag vanligtvis 4,41 dollar (cirka 44 kronor) i totala kostnader genom avgifter, driftskostnader och potentiella straffavgifter. Dessa dolda multiplikatorer urholkar tyst dina vinstmarginaler. Med detta i åtanke sparar optimeringen, som tvingar fram 3DS vid högrisktransaktioner, handlare 273 miljoner dollar (cirka 2,74 miljarder kronor) i verkliga kostnader.
- Kundavhopp under alltför komplicerade autentiseringsprocesser innebär en omedelbar intäktsförlust och en potentiell minskning av kundens livstidsvärde. Studier har visat att 18 % av alla kundvagnsavhopp beror på en komplex kassaupplevelse.
Det som gör Shopify Payments tillvägagångssätt annorlunda är att det bryter mot detta avvägningsmönster. Genom omfattande forskning, testning och optimering över vårt vidsträckta ekosystem av handlare har vi utvecklat en ML-modell som autentiserar högrisktransaktioner med 3DS. Detta förbättrar samtidigt båda de mått som betyder mest för handlarens intäkter: framgångsgraden för betalningar och minskningen av återkrediteringar som klassificerats som bedrägeri av kortutgivarna.
Shopify Payments fortsatta innovation inom bedrägeriupptäckt
3D Secure är ett branschstandardiserat autentiseringsprotokoll som blir ett krav i allt fler regioner, men Shopify Payments har utvecklat en implementering som överträffar vanliga metoder. 3DS kombineras med Shopifys maskininlärningsmodeller, som har tränats på miljontals handlare och miljardtals transaktioner för att granska hela köpresan, från att man landar på webbplatsen till att man bläddrar, lägger till i varukorgen och slutligen genomför köpet i kassan.
När en kund gör ett köp online med Shopify Payments 3DS aktiverat:
- Kunden anger sina kortuppgifter på handlarens kassasida.
- Shopify Payments maskininlärningsmodell bedömer transaktionen.
- Vårt system dirigerar på ett intelligent sätt högrisktransaktioner genom 3DS.
- Kortutgivaren bedömer risknivån med hjälp av sina algoritmer, förstärkta av Shopifys data.
- Baserat på denna bedömning gör kortutgivaren något av följande:
- Godkänner transaktionen utan ytterligare verifiering (friktionsfritt flöde)
- Begär ytterligare autentisering från kortinnehavaren (utmanande flöde)
Detta system bevarar konverteringen för lågriskstransaktioner samtidigt som det optimerar balansen mellan skydd och konvertering.
Resultat: förbättring av framgångsgraden med 26 räntepunkter
Vi ökade framgångsgraden för betalningar med 26 räntepunkter, vilket motsvarar 471 miljoner dollar (cirka 4,73 miljarder kronor) i försäljning som handlare annars skulle ha förlorat på grund av avvisade transaktioner. Hur? Vår sofistikerade kombination av maskininlärning och 3DS skickar tydliga signaler till kortutgivarna, vilket hjälper dem att godkänna legitima beställningar samtidigt som ett starkt bedrägeriskydd bibehålls.
Vi har frigjort 471 miljoner dollar (cirka 4,73 miljarder kronor) i intäkter som annars skulle ha gått förlorade på grund av avvisade transaktioner. Men det är bara början, för detta motsvarar miljarder i livstidsvärde för handlare. Och de behövde inte ändra en enda bedrägeriinställning för att uppnå det.
Nya standarder sätts: en minskning av återkrediteringar med 20 %
Samtidigt bekräftade vårt branschledande tillvägagångssätt en minskning med 8 räntepunkter av andelen återkrediteringar för handlare som använder Shopify Payments med optimerad 3DS. Detta motsvarar ungefär 62 miljoner dollar (cirka 622 miljoner kronor) i årliga besparingar (273 miljoner dollar motsvarande 2,74 miljarder kronor i verklig kostnad) när man räknar in:
- Direkt intäktsskydd: varje förhindrad återkreditering bevarar faktiska försäljningsintäkter samtidigt som dolda kostnader elimineras.
- Undvikande av avgifter: varje återkreditering medför vanligtvis en avgift på 15–100 dollar (cirka 150–1 000 kronor), oavsett transaktionens storlek.
- Operativ effektivitet: färre tvister innebär mindre personaltid ägnad åt hantering av återkrediteringar.
- Förebyggande av straffavgifter: att hålla nere andelen återkrediteringar hjälper handlare att undvika kostsamma övervakningsprogram från kortnätverk och avgiftshöjningar.
Denna minskning av återkrediteringar skyddar direkt vinstmarginalerna genom att eliminera både intäktsförlusten och de kostnader som är förknippade med bedrägerihantering, en fördel som Shopify Payments levererar tack vare flera års arbete med att optimera teknik för bedrägeriförebyggande.
Framtiden för betalningsautentisering formas
Framtiden för betalningsautentisering handlar inte om att tvinga handlare att välja mellan säkerhet och intäkter, utan om intelligenta system som levererar båda. Våra data visar att Shopify Payments strategi för bedrägerioptimering, genom maskininlärning i kassan kombinerad med 3DS, uppnår denna balans redan idag, vilket gör traditionella AVS-kontroller föråldrade.
Traditionella AVS-kontroller har blivit en belastning inom modern handel. Vår analys visar:
- AVS ensamt är en dålig indikator på bedrägeri, men handlare avvisar rutinmässigt transaktioner som inte klarar dessa kontroller.
- Kortutgivarna har redan godkänt dessa transaktioner innan AVS ens kommer in i bilden.
- Genom att gå bortom stelbenta AVS-kontroller minskar Shopify-handlare felaktiga avvisningar och behandlar 0,33 % fler transaktioner.
Vi har byggt ett bättre system för att hantera bedrägeririsk. Vår heltäckande bedrägerianalys inkluderar redan AVS- och CVV-data (card verification value), vilket gör att vi kan identifiera och avbryta högriskbeställningar även när AVS-kontrollerna godkänns. Detta intelligensdrivna tillvägagångssätt godkänner tryggt fler transaktioner samtidigt som ett robust skydd bibehålls, särskilt för internationella kunder och mobila köpare som ofta utlöser falska AVS-misslyckanden.
För handlare som oroar sig för bedrägerier levererar vårt riktade 3DS-tillvägagångssätt det som betyder något: högre godkännandegrad och färre återkrediteringar, utan att offra de intäkter som trubbiga AVS-regler lämnar på bordet.
Inaktivera AVS-inställningar för ditt Shopify Payments-konto
Viktiga slutsatser
- Shopify Payments implementering av 3DS ökade framgångsgraden för betalningar med 26 räntepunkter, vilket genererade 471 miljoner dollar (cirka 4,73 miljarder kronor) i ytterligare årlig betalningsvolym.
- Vårt branschledande tillvägagångssätt minskade andelen återkrediteringar med 20 %, vilket sparar handlare ungefär 62 miljoner dollar (cirka 622 miljoner kronor) per år och 273 miljoner dollar (cirka 2,74 miljarder kronor) i totala kostnader.
- Shopify Payments betalningsoptimering skapar en intäktsmotor som balanserar bedrägeriförebyggande med maximerad konvertering.
- Vår intelligens som omfattar hela ekosystemet ger fördelar som fristående betalningsleverantörer inte kan matcha.
- Handlare kan ta del av dessa branschledande fördelar genom att helt enkelt använda Shopify Payments, utan att själva behöva bli bedrägeriexperter.
- Shopifys intelligenta 3DS-tillvägagångssätt gör traditionella AVS-kontroller föråldrade, låser upp felaktiga avvisningar och förhindrar samtidigt bedrägerier.
I den komplexa världen av onlinebetalningar balanserar Shopify Payments effektivt säkerhet och konvertering. Vår implementering av 3DS påverkar båda intäktsströmmarna: den ökar de totala intäkterna genom högre godkännandegrad samtidigt som den skyddar marginalerna genom minskade bedrägerier. Data visar en förbättring på 26 räntepunkter av framgångsgraden för betalningar och en minskning på 8 räntepunkter av återkrediteringar, vilket visar värdet av att använda Shopify Payments som en effektiv betalningslösning.
