Kartın fiziksel olarak bulunmadığı (Card-not-present - CNP) ödemeler, uzaktan yapılan ödemelerdir. Bu tür kartsız işlemlerde kartın manyetik şeridi okutulmaz, çipi okuyucuya takılmaz veya kart terminale yaklaştırılarak temassız ödeme yapılmaz.
PULSE'un 2021 tarihli araştırmasına göre uzaktan yapılan satın alımlar %23 oranında arttı ve banka kartı işlemlerinin üçte birini oluşturur hâle geldi. Aktif olarak kullanılan bir kartla ayda ortalama 7,5 kartsız işlem yapılır.
Kartsız ödemeler, müşterilerin kendilerine en uygun zaman ve yerde çevrimiçi veya telefonla alışveriş yapmasına imkân tanır. Perakendeciler de bu sayede farklı satış ve pazarlama kanallarıyla müşterilerine ulaşabilir.
Kartsız ödemelerin hem avantajları hem de riskleri vardır. Bu rehberde işlem örneklerini, ödeme almak için gereken bilgileri ve dolandırıcılık riskini azaltmanın yollarını bulabilirsiniz.
Kartsız işlem nedir?
Kartsız işlem, kredi veya banka kartı bir ödeme terminalinde okutulmadan kart bilgileri kullanılarak yapılan ödemedir.
Daha açık ifade etmek gerekirse kartsız işlemde kartın manyetik şeridi okutulmaz, çipi okuyucuya takılmaz ve NFC veya RFID gibi teknolojilerle terminal üzerinden temassız ödeme yapılmaz.
Kartın terminalde okutulduğu işlemler ise kartın fiziksel olarak kullanıldığı işlemlerdir.
Kartsız işlemler, çevrimiçi alışveriş, telefon siparişleri ve posta yoluyla ödemeler gibi uzaktan yapılan ödemelerdir. Söz konusu işlemler, satıcının kartın manyetik şeridini okutmak, çipi okuyucuya takmak veya dokundurmak yerine kart bilgilerini ödeme terminaline manuel olarak girdiği durumları da kapsar.
Kartsız işlem örnekleri
Kartsız işlemlere şu örnekler verilebilir:
- Çevrimiçi siparişler. Müşteri, çevrimiçi alışveriş sepetine ürün ekler ve kart bilgilerini kullanarak ödeme yapar.
- Çevrimiçi satın al, mağazadan teslim al (BOPIS). Çevrimiçi siparişlere benzer, ancak müşteri ürünün gönderilmesi yerine mağazadan teslim almayı seçer.
- Telefon siparişleri. Müşteri, telefonla sipariş verir, kredi kartı bilgilerini ödemeyi işleyen satış temsilcisine bildirir.
- Posta siparişleri. Müşteri, örneğin basılı bir ürün kataloğundan seçtiği ürünün siparişini posta yoluyla iletir.
- Yinelenen ödemeler. Müşteriler, abonelik kutusu veya düzenli aralıklarla yeniden satın aldıkları bir ürün için teslimat aboneliği başlattığında ödemeler, satıcının sisteminde kayıtlı kart bilgileri kullanılarak otomatik olarak alınır.
- Fatura ödemeleri. Müşteri, düzenleyip gönderdiğiniz faturayı çevrimiçi bir ödeme sisteminden kartıyla öder.
- Kayıtlı kartla ödemeler. Müşteriler, kredi kartı bilgilerini ileride yapacakları ödemeler için saklama yetkisini satıcılara verebilir; satıcı da müşteri uzaktan satın almak istediğinde bu bilgileri kullanabilir.
Kartsız işlemler nasıl yapılır?
Kartsız işlemlerin doğru şekilde işlenmesi hem işletmenizin hem de müşterilerinizin güvenliği ve gönül rahatlığı için kritik önemdedir.
Gerekli müşteri bilgileri
Kartsız bir ödeme alırken, ödeme sırasında toplamanız gereken bazı temel müşteri ve kredi kartı bilgileri vardır. Toplanacak bilgiler şunlardır:
- Fatura adresi
- Teslimat adresi
- Telefon numarası
- Kart sahibinin adı (kartta göründüğü şekliyle)
- Kredi kartı numarası
- Kartın son kullanma tarihi (ay ve yıl)
- Kart güvenlik kodu (CSC), kart türüne göre ön veya arka yüzde bulunan üç ya da dört haneli güvenlik kodu.
Ödeme işleme sisteminiz, bu süreci sorunsuz ve akıcı hale getirmelidir. İdeal olarak, satış noktası (POS) sisteminizle uyumlu bir çözüm, ödemeleri hızlandırırken satış ve stok kayıtlarının eşleşmesini de kolaylaştırır.
Kartsız işlemlerde satıcı komisyonları
Müşterilerinizin yaptığı her kart ödemesi için bir ücret ödediğinizi zaten biliyorsunuz.
Kartsız işlemlerde bu ücret biraz daha yüksektir. Bunun nedeni, fiziksel kartı veya kart sahibini yüz yüze doğrulayamadığınız için kartsız işlemlerde dolandırıcılık riskinin daha yüksek olmasıdır. Ödediğiniz toplam kart işlem ücreti; kart ağı kullanım ücretlerinden, takas ve işlem ücretlerinden ve ödeme sağlayıcınızın uyguladığı komisyon tutarından oluşur.
İşlem ücretleri genellikle şöyle yapılandırılır:
[işlem yüzdesi] + [işlem başına sabit maliyet]
Örneğin: %2,9 + 3 TL. Belirtilen ücretler, farklı kredi kartı şirketleri ve ödeme işlemcileri için önemli ölçüde değişebilir.
Kartsız işlemler için daha yüksek bir yüzde, sabit maliyet veya her ikisini de ödeyebilirsiniz. Bu ücret, hileli işlemleri önleyen, e-ticaret operasyonlarınızı güvende tutan sistemlerin ve protokollerin maliyetlerini karşılar.
💡 UZMAN İPUCU: Shopify Payments, tüm Shopify POS planlarına dahildir; kayıt veya kurulum ücreti gerektirmez. Nakit akışınızı daha iyi kontrol edin, %2,4 + 0,00 USD'den başlayan tüm kredi kartları için önceden anlaşılmış aynı komisyon tarifesinden yararlanın. Bu hizmet henüz Türkiye’de mevcut değildir.
Kartsız işlemlerde dolandırıcılık
Kartı fiziksel olarak görmeden veya kontrol etmeden işletme sahipleri, kredi kartı dolandırıcılığına karşı savunmasız kalır. Kartsız işlemlerdeki dolandırıcılık, satıcılar için maliyetli bir sorundur; LexisNexis'in bildirdiğine göre 2021'de her 1 USD'lik dolandırıcılık, ABD'li satıcılara 3,60 USD'ye mal oldu; bu, 2019'a göre %15'lik bir artışı ifade eder.
Kartsız işlemlerdeki dolandırıcılık hakkında bilmeniz gerekenler şöyledir.
Kartsız işlemlerde dolandırıcılık nedir?
Kartsız işlemlerde dolandırıcılık, bir dolandırıcının uzaktan satın almak için başka bir kişinin ele geçirilmiş kart bilgilerini kullanmasıyla gerçekleşir.
Dolandırıcılık önleme süreçleri devrede olmadığında dolandırıcılık yapan kişinin ihtiyacı olan tek şey, karttan birkaç bilgidir: kart numarası, son kullanma tarihi, kart türü.
Kartsız işlemlerde ters ibraz dolandırıcılığı
Ters ibraz, bir müşteri kredi kartı şirketiyle veya kartı veren bankayla bir işleme itiraz ettiğinde gerçekleşir.
Ters ibraz dolandırıcılığı, "dostane dolandırıcılık" olarak da bilinir. Bu dolandırıcılık türünde müşteri, hatalı bir ürün aldığını (veya hiç ürün almadığını) iddia eder, satıcıdan iade veya değişim talep etmek yerine ters ibraz sürecini başlatır.
Kartsız işlemlerde dolandırıcılığı ve ters ibraz dolandırıcılığını önleme
- PCI uyumluluğunu sağlayın
- Bir adres doğrulama hizmeti (Address Verification Service - AVS) uygulayın
- Kart güvenlik kodlarını doğrulayın
- Kart ekstresinde görünecek işlem açıklamasını düzenleyin
- Net bir iade ve değişim politikası belirleyin
Kartsız işlemlerinizi korumak için elinizden gelen her şeyi yapmak sizin sorumluluğunuzdadır. Uygulayabileceğiniz sistemler şunlardır.
PCI uyumluluğunu sağlayın. PCI uyumluluğu, kredi ve banka kartı bilgilerini işleyen kuruluşlar için bir güvenlik standardıdır. Güvenli bir ağın izlenmesi, kart sahibi verilerinin korunması, bir bilgi güvenliği politikasının sürdürülmesi gibi alanları kapsar. Mağazanız için kullandığınız e-ticaret yazılımı ve barındırma hizmeti, PCI uyumlu olmalıdır.
Bir adres doğrulama hizmeti (Address Verification Service - AVS) uygulayın. AVS, ödeme sırasında girilen müşteri fatura adresinin sayısal kısmını ve posta kodunu, kredi kartını veren kuruluşta kayıtlı bilgilerle karşılaştırır. Farklı bir sokak adresi veya posta kodu gibi bir uyumsuzluk varsa AVS, satıcıyı bilgilendirmek için bir kod sağlar. Yetkisiz kullanıcılar genellikle doğru fatura adresine sahip olmadığından AVS, kullanmaya değer bir sistemdir.
Kart güvenlik kodlarını doğrulayın. Kart güvenlik kodu (CSC), Mastercard, Visa, American Express, Discover gibi kartların arkasındaki ya da önündeki üç veya dört haneli numaradır. CVC (kart doğrulama kodu), CVV (kart doğrulama değeri) veya CVV2 numarası olarak da bilinir. CSC'yi istemek, müşterinin karta fiziksel olarak sahip olduğundan emin olmanın bir yoludur; çalınan kredi kartı bilgileri CSC ayrıntılarını içermemelidir.
Kart ekstresinde görünecek işlem açıklamasını düzenleyin. Müşterileriniz sizden alışveriş yaptığında kredi kartı ekstresinde görünen metni özelleştirin. Örneğin, müşterinizin ödemenin ne için olduğunu bilmesi için mağazanızın adını ekleyin. Böylece müşterileriniz banka veya kredi kartı ekstrelerini incelerken kafa karışıklığı olasılığını en aza indirirsiniz.
Net bir iade ve değişim politikası belirleyin. Bir müşteri alışverişinden memnun kalmadığında izleyeceği net seçenekleri, süreçleri vurgulayın. Ücretin tamamını geri almak için ürünü iade etme veya farklı bir renk, beden vb. ile değiştirme adımlarını açıkça belirtin. Böyle yaparak müşterilerinizi memnun kalmadıklarında kartı veren kuruluşla ödeme itirazı yoluna gitmek yerine size ulaşmaya teşvik edersiniz.
💡 UZMAN İPUCU: Shopify Payments, tüm Shopify POS planlarına dahildir, ters ibraz itirazlarında başarı oranınızı neredeyse iki katına çıkarmanıza yardımcı olan Otomatik İtiraz Çözümü ile birlikte gelir. Bu hizmet henüz Türkiye’de mevcut değildir.
Kartsız işlemleri güvenle kabul edin
Kartsız işlemlerin stresli veya maliyetli olması gerekmez. Artık gerçekleşebilecek kartsız işlem dolandırıcılığı türlerini bildiğinize göre PCI uyumluluğu, AVS ile adres doğrulaması, CSC doğrulaması şeklinde koruma önlemleri uygulayabilirsiniz.
Belirtilen sistemler çalışmaya başladığında dikkatinizi başka yerlere yönlendirebilir, kartsız işlemlerinizin güvende olduğundan emin olabilirsiniz.
İdeal olan, ödeme alma sürecinin POS sisteminize entegre olmasıdır. Shopify POS, yerleşik ödemeler, PCI uyumluluğu, rekabetçi kredi kartı işlem ücretleriyle çevrimiçi işlemlerinizi dolandırıcılığa karşı korumanıza imkân tanır. İşlemler ve stok bilgileri Shopify'da saklanır, böylece tüm işletmenizi tek bir yerden yönetirsiniz.
Kartsız işlem nedir, SSS
Kartın fiziksel olarak bulunmadığı işlem ne demektir?
Kartınızın fiziksel olarak bulunmadığı işlem, kartın satış noktasında fiziksel olarak bulunmadığı anlamına gelir. Bu durum, kart sahibinin mevcut olmadığı veya kart sahibinin Apple Pay, Google Pay ya da PayPal gibi dijital bir ödeme yöntemi kullandığı anlamına gelebilir.
Kartsız işleme örnek nedir?
Kartsız işleme örnek olarak çevrimiçi bir satın alma verilebilir. Bu durumda müşteri, kredi veya banka kartını satıcıya sunmak için fiziksel olarak bulunmaz.
Kartın fiziksel olarak bulunduğu ve bulunmadığı işlemlerin komisyon oranları arasındaki fark nedir?
Kartın fiziksel olarak bulunduğu işlemlerin komisyon oranları, kredi veya banka kartının fiziksel bir mağazada olduğu gibi satıcıya fiziksel olarak sunulduğu işlemlere uygulanır. Kartın fiziksel olarak bulunmadığı işlemlerin komisyon oranları ise çevrimiçi veya telefonla yapılan ödemelerde olduğu gibi müşterinin kartının satıcıya fiziksel olarak sunulmadığı işlemlere uygulanır.
Apple Pay, kartsız bir işlem sayılır mı?
Evet, Apple Pay, gerçek bir kredi veya banka kartının fiziksel olarak bulunmasını gerektirmeyen bir ödeme yöntemi olduğundan kartsız bir işlem sayılır.
